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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
! x! }8 t9 @8 }- D% u+ C8 Qannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

- H8 Y0 Z3 a6 L$ ^; M原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17; w, K' e" [: T: a
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    9 s7 K7 {0 [/ P% Y: A0 v, W
    對了，加拿大的社安金如何?: K7 [) y/ \& T7 {( e' X& f  e
    - H3 |2 ]9 H3 b4 c5 h& Z' u; _' s
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    & h* B" \  O1 P, M& u  Y$ e8 {+ t8 q對了，加拿大的社安金如何?  N" r0 u+ ]1 z- P7 g8 ^7 x

    & m* t3 C6 d1 @9 n/ ]我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    : d2 G, Y" h# q2 i
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    7 ~2 _  p( q8 W8 w
    7 {2 D; T; Z- a, }RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。4 a) t1 y0 \4 R% g0 U1 h5 N

    & v8 F& W6 S+ ~" c% L" p0 i8 W% {这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。, ^% `" Z, {# ?

    ! X8 w& A. I9 m3 Y在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    . u7 w! r& ]# Z% C& j( X; O$ k不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。0 ]# o0 L+ X+ d* N4 Y0 W4 n& y) Y
    # c+ N& H2 G$ k* l" A/ ]: L) j
    居家养老、社区养老、机 ...
    5 ~5 ]' f8 p, {  p; [* {7 r1 v
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧3 H4 X  n3 }& g& i, w" ^. g
    - }* z% E8 V  O8 e6 T
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。0 H2 c* }* i7 H. _% S

    ' j$ h9 L! m& z8 G( ~但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    2 e3 R: {$ Z; Z假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    " o9 a# v# v: ?* x% y个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。% ^: z" u! K  I- c
      a" }" F$ B" i& u  ]4 \. s: B
    我举个我家 ...
    0 Q" V  A+ c+ ~) l9 \2 Q/ `
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32) N% D" D  x* |/ T2 U
    對了，加拿大的社安金如何?6 }* T9 `& f8 r3 o

    1 h8 O" T8 P4 R  P, q* K  |" ?我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    2 ^3 |) N% ~% d3 A! q! Q' N一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    " d  h# T) G. H; z4 U4 m6 @. D" D' n$ p+ n, o

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    2 p5 U# X, x& F+ z* ]0 W社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧9 y. n. ~$ {. s$ M6 z/ F, {

    & g$ _5 C6 ^' ]7 V! a至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    " v3 I7 J, y* H( p"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"6 ~( O; H3 W0 r
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05' j1 \: L6 ]" Y% h1 q
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    7 ~+ a. U( O3 k+ T# }
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    $ R- n' P, H. U: e: f4 L今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    3 @, G6 H: U2 y" ]! u
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    0 _4 {; e" l  C一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    & V/ s: |2 I3 E/ G9 E0 U! x* `* A
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 & J7 ?" b- Z8 e: v, _' z
    ! {6 m! P, J7 _
    + V1 q# ]1 m( }. M0 m* _& y  p4 V
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    - \8 T. v' u% R; w. G" h2 l是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    5 ]0 G4 v5 l* Z6 v有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:275 ~) s) y9 M# Z0 x0 Q
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    2 ?6 B; R5 Z  O" u
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    7 ^+ g) K/ l0 R% E: Q) a# P& v# v这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高2 b, B) T9 o3 C' P! ]  U' A- u
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。* \3 X+ J2 `- x) ?8 @
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？9 s7 \, g' z7 V* \

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    + L0 C* k! G/ ]5 h' C“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    % A' z3 s1 P, g9 P& }这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    # S' e" G% R1 O5 p ...
    , N- J, \3 n% p; I7 B
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？* s- o9 }3 K% J  q9 w

    $ A1 Y9 G- K5 R投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    1 l' E, e" d9 F一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    8 w9 f2 p9 k% F# V$ k- A  D7 h那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    7 _7 E# ]5 ^, ~% ~, M1 d. z
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    2 z- m6 P2 z" R4 d% B& \/ R你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    & p$ r; }2 ~' p- x2 S$ V. G
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    5 N8 h0 q9 C# `% J7 L3 Y2 K至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。2 s4 V- {6 |, `' y

    2 A; _# o: a& o: ]% _用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31  ~5 x. d( V0 d8 b
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    , I! `8 Z8 t, m3 p' M我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    8 A9 i; [& Q& ~目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:157 J/ g' n! e& ~/ S2 R& f3 M
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    0 }& p+ M4 U1 B" Z# G4 W5 y目前投 ...

    # j! _8 {+ X; u- J5 M0 S那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    . X# G/ ^# L5 O7 M4 \5 Q% `9 J0 e( e。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    7 z6 f1 J% e: q7 f- g"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"+ j& A. g" ^# \8 e4 c
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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