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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58% E1 r- K- L4 o
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
# ^& \& s4 C' r3 I  f: W7 ^
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17& A8 |+ O0 A' K, @- Q
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    # j$ ?7 _7 B/ S) x7 ~+ x5 |, t( v: F對了，加拿大的社安金如何?
    2 a/ f8 F! j0 g5 k. I
    * ~1 j& f* N/ C# j  _- O% l. O我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:322 D+ Z+ {0 u$ E  R9 \
    對了，加拿大的社安金如何?9 T" t) f, P- U% U: e7 @" c; C

    2 w- n& t* j$ ~8 ]9 \我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    3 e8 q0 p! v% s2 _2 E
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    4 z0 E7 {' R- ^& v! x# x
    / b4 f+ i: v9 `; jRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。1 N3 k* G( }, V. ?2 V
    & y% t- ?0 u! L5 u  J
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。; X' x8 c" W$ k8 V2 `1 a, Z

    ! N% I# K, e& e( V8 ]( M在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    ( }/ T9 l  E; H& k5 h. H不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。% x: |5 j4 U( T

    5 R/ _5 a0 q# Z( R/ ]: i居家养老、社区养老、机 ...
    ) g9 m, a9 K9 A
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧5 o1 j) V+ Y9 J' j9 ?
    2 k, X" O; @# p
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    3 j. `$ o* _8 u% P) B
    $ E2 \- ]9 N, `但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。0 I3 C: e0 i0 g9 @- v
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    # V- R2 s$ @; V/ u, P6 j个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    7 @" G/ J* j* e' L5 i; `! Q3 r+ H* j6 _9 M/ K+ V- s+ A
    我举个我家 ...

    8 w& J( X4 }: J% K4 ]看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    ) u+ @# u8 ~- G4 J+ S對了，加拿大的社安金如何?
    2 W* A: [9 d/ u: l! v- w- M. F1 Y2 h3 L
    ( b" w5 \+ c3 \1 g% O' `: o我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    $ s! t, G  ^8 \/ ~* a* o一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    % w9 Q. h1 P2 a% J0 s/ I9 J
    - Y1 y0 I  q% G+ Y; q/ Z

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:596 i  Q* y9 k, f8 ]) `7 G
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧% N9 r/ w$ s; x5 |% _- g& {
    3 e: e$ A( [8 ]) C1 C3 _0 T
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    : Y, }! h+ W+ m0 f$ a* y
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"% c* U5 e0 [4 ]1 [, |6 a5 A- L$ C
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05( N2 l# o2 }) n/ v
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    & q( O- e! t* x- V! s
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11( C% [0 H; h2 x& n
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    1 i1 L. I* _3 a2 b8 u5 j2 H
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05' C* I- L1 x9 v
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    / m7 Y/ B) b. }" r2 r: _# X& d是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 : a6 v* {" W: J# k3 E
    5 Z# I/ C. L* E2 X& z

    ) m: b8 b- G! Y# |, @
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    ( w  S! ]. {: v% n4 T+ ?是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    3 f* Q$ f+ w1 J8 c+ y3 W6 ?有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    5 b: g! u8 [! v/ ?! L' x"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    5 t& M) h+ Y0 ^4 R
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    7 g" n# p% Z, X这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    : e5 R3 V" Z' ^; R# M: P# G个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
      N% X. [! b  J再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？' }6 g2 f' ~* ]0 e/ R

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57- [# [- x( @! v4 `$ A; C% M1 T
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    & S% M$ ^. i. i1 N这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    ( H5 L: b% c4 K. U7 e5 a" O& Z ...

    3 m0 \4 K( G1 d0 }+ G挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    $ K+ ]4 v9 t% P! c" k( Q3 m4 z1 F6 A, K6 S$ W( a, _% A& T
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。% O2 ]* u7 Z" D# d  G, h
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    0 t6 c$ E' g' z% C那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    * [3 T+ Z3 |* a* R8 G7 o5 |2 G德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30  x0 _4 i" r2 m% O9 ?5 K( Q
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    & B/ ]1 E$ T* r' u8 |6 {+ \4 v。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    ! F+ D/ w: W0 \至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。0 |, Q* q1 }# [" }. d, z4 [

    ; w$ O. ^$ Y$ b用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    ) y( P8 U% v# k8 Y3 y  h' l挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    9 I* [2 U7 ]. z* p
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。/ L7 Z7 l; {9 M- U8 H( \0 ~9 K. G; x
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    ) e$ Y7 N7 u  R" r/ H& \3 r我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。* z9 C1 G+ N' T: E" e
    目前投 ...
    + |. O; @2 }* E7 l" s( m, G) G: m
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:076 Y/ O$ L7 H) n3 z1 h7 H3 e
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    6 A6 H" ?6 z! E* j8 M8 E
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    ' l* ]6 M4 V+ G$ {4 ?- s7 ^没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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