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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
/ n5 ?8 q# n6 F2 A0 xannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

  D) g! Q: \" |6 i6 X* {原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17* ]) q( `: ]) @) d7 s
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    0 I9 Q! W3 d) r6 M7 a+ p# X
    對了，加拿大的社安金如何?" f7 }4 k0 u  M% C

    3 v1 Q+ K9 u0 L4 Y+ B' S我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32; F$ V4 R/ Q% h" e9 f7 U( P. l) Z6 M. V
    對了，加拿大的社安金如何?  M7 c8 u" v4 r: G( T  O( b
    2 D4 p' X  U* \8 Z- Z
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ' ]4 b, {4 A4 O1 j加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？' U# {& d! J5 M) e( k4 y: @
    4 ?5 X! c$ F6 P% Z% l0 C2 p. \& W
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    ' P9 j# M+ J1 C8 p
    + `: d2 H  F: x/ h这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。( I% ^' x3 y+ E8 _  o

    - l' f* W* w5 b2 v在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    $ N% H% y1 G$ e. U! J' I& g6 ~不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    , m2 x2 n1 B# }- @: P
    2 _5 B+ Q3 k" L: R居家养老、社区养老、机 ...

    ( N' S( k7 ^+ R/ p" U社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    ( U9 b& a7 y5 J1 h2 v9 S% e) A% }6 x# A: _. ~) K( h0 E  L- T" W
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    0 Z5 J' G' V) b4 o
    % C. U( l% i  B) c- F$ o0 x但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。7 n1 g5 ]3 G% \/ m# d' W* r) |
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:577 d9 _2 i3 M) T
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    3 }% G/ `1 S1 Z+ U
    9 E: c6 x! p- s我举个我家 ...
    ( Q% }: p) X( [
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:328 B) r" ^5 R5 V/ K
    對了，加拿大的社安金如何?
    + H4 m0 K7 B4 `! z) q$ x: n
    3 D" I# t- Q; t3 l1 X/ O/ [. _* K我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    8 k& q, P6 t* C4 I9 |
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    - F9 N2 m8 l# E5 s( Q% L
    ) n3 h6 ~& G4 N7 f1 @

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    6 J: c9 `2 }. e+ q7 o5 i4 J社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    " E* u. u0 `5 W( N0 _* D  D' k' {4 m% e. a
      L1 E5 M8 O! D1 P至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    + t' I+ ~/ e0 _+ R' X& M"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"1 a; I7 t( N) Z6 [
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    ! J0 q% d) E+ N) X. M5 j; l6 ]一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    & M4 P2 w! q: l对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11* v, s& z! @8 j2 {
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    ( x4 N# y9 p9 @5 y% q% j惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05! V/ c, h* I; z
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    + g  c6 b! O+ g* H( K是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 7 y" c; U! c2 {# M

    / @: E7 o* X* x0 k$ x' H' N  }; p& `5 p8 V* n$ V
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:577 ^8 S5 o3 o  ?# z  V1 f* x. ]9 i
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    7 g7 u) I. k; ~2 A, [
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:275 y( y# {9 f1 ?; L% j- u, c+ E+ L7 c" t
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    4 T; a) h8 e0 w“生产力和生活水平预期是同步提高的。”$ L5 i. ]- L% [: g3 E
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高1 {; x9 A8 n' g- |! [2 q" P
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。0 D1 h; ?5 k; p+ Y* ~
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？  e- {; R7 [2 E0 m

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:575 p% O) d  ^" M  i4 c
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    0 f. G: {& ?9 u这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高; |- C0 V6 N$ D; q0 a, G6 m* I; _
    ...

    8 u+ H- f" O/ R8 ]0 g/ q+ Q% e* L% y挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？. V/ I$ @, K. r1 v
    9 F  e: s2 }- `. ]
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。, \4 E% x, I; o" x# I& A* S
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:406 }5 U4 z  D' P' J" U6 Q" h2 D
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    ) t! W9 F9 Z, }德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    + _. [( ]) n  b5 J' X# T- `你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    # N- z6 D( S  s7 }1 c7 D& [( \" ~。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。, X& H1 S! b) V1 j
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。& v3 G: R( t2 V: E+ ~1 `1 h
    6 `' Y  n7 A5 D4 {% v  z' h
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    $ L( r& v6 I0 t3 t) h2 X' F% e挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    + a" L- Z4 Z3 Q3 i% \
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。1 k5 L$ d9 K- A/ L- b4 K2 T, C
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:153 J7 H. c; L* a
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    9 x8 ~$ n8 H/ W! T& M目前投 ...
    4 V( B+ ]8 t' M1 ?! m
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    & p. e3 ~+ j& }+ Z5 J) n。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

      t' J! q# o: t" ?"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"- d. P$ H* Q$ u. B. G
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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