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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58* U$ u2 @7 }6 g- O
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

$ ]. O1 y" U) I  \$ C原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:177 {9 b5 ?7 R  m5 f0 O2 S" o
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    ) D9 y( @* t" a8 p2 w% p對了，加拿大的社安金如何?  `6 j6 }  ^5 l  i

    1 \+ H- Y  t, E( t: w" T, K我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:328 n$ _: h8 N& v- N. i* Q$ Q
    對了，加拿大的社安金如何?1 O" e! T1 k' y2 D) |6 c

    ) y/ K8 W" ?) o# z. L9 F我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    5 W6 p! R# F8 }6 H0 F
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？1 b- b+ c( p2 z# ]6 R

    8 n  r2 y# P& p) c$ XRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    : H4 S, \# O7 A6 v; Y- z! W5 j: g" z, z2 \2 {, {6 |: f0 \
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    4 N( @  R. d" A( b* D& h( r- r  Q" j1 L5 c4 @
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    ; T) i5 s* t7 H: T. N  b1 [不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。5 i( m+ ]5 i) {  g

    5 x) K8 K/ z3 U, C' a: }# |. V! l- s居家养老、社区养老、机 ...

    ' c: K# ]6 x0 P, \  N4 s4 `1 S' c社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    & j# x# J: ^/ I/ U, K# `7 i" F5 H: d4 A$ o
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    8 _0 }* n7 M% R( r8 o+ x1 r. e/ ^- f6 ]1 ?' U
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    . [# r2 B+ A& h6 j, [( J6 E9 E假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    0 r) `+ t& Y& L- B8 j- `& D个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    5 j) I1 J8 z+ ^! |
    " B+ `( W) B  q6 A/ H我举个我家 ...

    0 \/ J! ^# c, b  D9 B看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    8 R! _7 s9 J+ H& p對了，加拿大的社安金如何?
    + i8 `) w% \# A
    1 t3 r: s& K" D8 y7 w& V我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ( y, r$ T) W* ]% u一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。/ [8 H' G4 _" T' S' d3 Q) ~! o
    , F  ?* }- m. C0 b0 q2 n" M. H5 c

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
      c: W8 W( B% ?0 @! j社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    " v  T+ O2 X/ H: @+ L! ?% y6 c2 ?/ m. M$ X# w
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    # s$ {, {# J8 \% |9 Z"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    ; @& ?' ?# \, x庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:058 x+ C: X8 ]0 B- m
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    + k" N$ G$ X2 B% f$ \+ p3 \5 L& e  Q
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    # i+ a3 C8 ]% R; _今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    - c; M! p" H; E7 K
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05; U" D- g6 q- A- ~
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    1 D7 ]1 B7 \$ j  |& T是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 1 \0 [* Y$ j! R; a7 [& b1 T
    1 o( x. `9 {7 n' Q2 e

    1 p+ p  [. g. _) o0 l3 t9 c+ P
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57* P( Q1 y$ p7 |0 x- D; {
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    1 V: r- u' i, v* M( h3 n* W0 j, N
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    - n+ w" C6 f4 T, u0 E+ |! H$ A  K"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    : a% w, O5 u  W8 Z( N4 R
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    ' C: {# \5 @: }- Y5 e, {7 u1 G这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    5 H1 E6 g5 F* [: h9 y& Q; X个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
      d2 O2 t' c9 k8 G& V% J( d再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    8 p/ n* ?% p2 f. b3 l" {

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57& s; c; G$ K# E
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”! s" I9 L: i5 Y1 @# L: B( Y
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    # H( k6 k; H+ A% t, Q' c ...

    ; A0 u3 f( `/ R6 o* V5 t) t挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    ' e# V! E% }5 c4 L+ Z" E8 S, Z) ^# ]  D0 S  g7 e$ H" l; ^
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

    该用户从未签到
    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    - F, W' O1 B/ l1 N1 A一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40! ?; K/ @! ]5 J; ]: s1 H
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    $ x- l3 \' B& @, f6 F
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    * c. p- V' a7 V0 e你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    " x; n4 ?, n9 h1 Y4 m: o。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    8 ~" Y$ m, }" @4 b; j至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    % u5 g" ^' u: u1 j' A( T1 w4 Q. f+ r  @6 `2 T6 O, A
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:313 s2 ?  w6 l+ M/ x# x% h2 j$ C7 y- x% e
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    7 g7 N* D# f5 }% @6 p% X我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。# i1 P; m: v% s4 V" O. z9 V
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15& O) ?' u7 ^* |
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    9 }, x5 l. I6 z0 q  u目前投 ...
    8 {2 ?$ C7 O# F/ d7 z" |) F
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    ' u6 X  \; D) ?。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...

    , Q  f8 N6 M9 {4 l1 _' L: I  ]"这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    $ d9 P1 u  m' p( E+ T没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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