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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
( ?0 J6 Z, C: s6 U$ ?$ bannuities。退休前花钱购买,退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
- A1 H+ ^/ T' _# b8 b4 I" P7 p
原来如此。周围的人好像没有买这个的,连保险公司都不大push这个,远不像人寿保险。
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    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17: U8 R6 X  T' h; a+ x
    加拿大的情况差不多,不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP(对等401K),而公司(常常是small busin ...

    0 f/ N1 I+ z* m$ u: R5 K$ y對了,加拿大的社安金如何?' m6 a; C' N3 b1 r/ w9 C1 s. m

    6 x  h$ o5 P# R: y我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我,無論如何 ,401K能每年放滿就放滿,一分都不要少。  

    该用户从未签到

    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    % i2 p, Z" a% Q  G對了,加拿大的社安金如何?
    2 k: a% U6 Q2 W) Y. A6 T. _
    / S/ s5 ?  F5 K' \7 ]9 y3 O/ Z我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...

    2 C6 g- t+ F' n" L5 i7 e) r加拿大早就有RRSP了,大概是60年代开始的?+ M) s$ B7 d" M" M' _" ]

    - I- H5 @3 w. Y% URRSP max out的一个悖论在于:买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%,90年代拿出来的时候税率是28%,有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱,但还是不改变基本事实:用低收入、低税率时的收入买RRSP,到高税率(希望这一辈子不太失败,总有些投资什么的)的时候再拿出来,这笔帐不是总是合算的。, I2 i2 F& D* t0 M' ]% i; M& c
    ; N; x3 A! E7 ~
    这是加拿大的情况。美国可能税率低,情况不一样。
    " P9 ?1 u0 `3 r6 T3 a
    1 ^  l+ U! |( i, }, Q% w在加拿大,max out RRSR的人很少,甚至有不少人宣称就是不买RRSP,宁愿自己投资。

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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    * l$ _6 A' A9 }2 k/ y8 @不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。( i& [& v: x# L: b2 W& U
    , I! n( N* F) A* w. M. b$ y0 v
    居家养老、社区养老、机 ...

    / i+ x9 C' T$ R- w1 ]+ A/ e3 R社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧
    . h. w- Z5 N/ I% H7 a! @3 H3 X
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局,庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造,骗不下去的时候发生崩溃。. Q4 C1 U6 q% M+ D. e- _

    6 q6 |: N7 u4 S' b1 j0 I" m2 m: y* O但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的,而且这样的预期我觉得是合理的。
    9 c  f7 n8 c% a% n+ y0 |假如说现在是一个年轻人养一个老年人,随着独生子女的成长,过二十年会变成一个年轻人养两个老年人,如果生产力停滞不前,这就是庞氏骗局的崩溃,但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    ( C$ Z2 l$ X) L8 _: o个人觉得,养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。& F5 C. i' [6 p# S. S9 T4 V& B
    / ]7 u  l& F* n  F2 |) E
    我举个我家 ...

    % {6 W+ C( D$ H, H0 |3 l看来不孝入刑还是很有必要的
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    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    # j' ^4 q1 B2 V6 n* @; D) k對了,加拿大的社安金如何?
    6 r% n& n! p( i3 t2 ^* U; x0 r* L4 P- `% X7 X
    我是98年開始在美工作的,那時一個大我幾歲的朋友,學金融理財,她告訴我, ...

    9 m* X" e  c1 R- [7 |一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者你的401k里已经有非常多的钱,可以选择Roth。不过也有人担心,随着未来social security和medicare负担的加重,国会需要钱补窟窿,可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    5 T! I) u1 ?! O. |1 q* a* `1 s1 p- l

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    开心
    2024-2-3 05:28
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    [LV.9]渡劫

    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    这是实际退休年龄吧,首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    这么早?  发表于 2015-12-18 08:47

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    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    ' v/ }0 `3 M  L; i社保医保全国联网是正在进行时,有些省份已联网,很快就能够全国联网吧
    ( V, D0 M6 F, q7 ?$ X6 T" S5 [! ^& l" `; Y1 _' c- U. {9 o. ^
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    & o$ U! q, t. n  `' U, @$ \"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"" q, M* |( I: j
    庞氏骗局之处正在这里:生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题,但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题,那时的生活要求多低啊。

    点评

    如果养老只需要最低生活水平,现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    # e' Z1 M3 U4 V5 X# j- u, `# k一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...
    * d; x) ]) U0 w
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢,这吃相太难看了,但income tax rate增加,个人的tax bracket上移,最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定,有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11- o2 f: ^  X. b: R4 H
    今天看到朝鲜日报的一篇文章,首尔男性平均退休年龄53岁,女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    : g# j* \  h6 ]3 P
    惊讶:韩国退休那么早?

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    MERS流行的时候,有一个救护车司机被感染,60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    这是实际退休年龄,法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    2016-3-18 02:38
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    [LV.3]辟谷

    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05: n$ F3 R! ?0 V0 k8 F) N0 M4 s3 C/ y
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低,退休以后高,或者担心未来的税率会整体升高的话,或者 ...

    * K) c* {* ^9 m" k是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少。
    , h' m$ r9 H  E0 t6 R
    0 `4 v5 K0 q& N  m0 l8 I3 U1 ~7 w0 k" n; d
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    2020-7-26 05:11
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    [LV.10]大乘

    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    ! _# m) R/ A( F$ S; M/ X' W是的 ,而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八,雇主跟著放五千,這樣的公司還是不少 ...

    ' {1 ^7 v1 w# X# B) p& h0 Y* [) K有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话,一般也应该存满,会得到税收优惠。在有一些情况下,Roth 401k比传统的401k 会更好一些,但我估计不符合你。
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    郁闷
    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    8 Z: c) z6 n. F) S"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高,一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    * [1 u4 f- U1 I$ M, d
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    & A4 v6 k$ f; ?& i, c这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高. `/ F1 N  y/ U7 C0 O1 `
    个人体会哈,我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍,挣得多花得多我同意,但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。. M7 C: c! b: ?" V% F7 A" W  O
    再还有一个投资的问题,现在每年国内投资占GDP的比例是很大的,因为还在增长期,需要再投资用于创造更多的财富,这个投资也是支出,再过十年二十年,投资的比例就会慢慢降下啦,那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗?4 q4 D8 S: V1 P

    点评

    为啥过十几年,投资比例会下降?  发表于 2015-12-18 08:55

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    ! G5 ?. q! A% }6 F“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    & x8 `, I) }4 i3 U& r2 {0 N- @, V  d4 e这个我没法反驳,但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    % b' L* x$ O& O% a; P ...
    + P* Z" @: }' _/ b1 w# r7 E6 q# [) N0 H4 C
    挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望,这两个确实是同步、同比增长的,否则这多出来的财富都是哪里出来的?# w# n0 p# S& E7 t5 a% ]/ B8 ]

    & X& x, ]3 I- p2 G5 M7 I) ^% E投资拉动增长,这是institution investment,不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益,投到养老里去,收益何在?国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的,养老是纯消耗性的,这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在,如果不是胡乱投资导致坏债的话,中国债务有偿还的日子;西方债务大多填进社会开支,有去无回的,只有等经济增长才能偿还,而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

    点评

    公共养老算消费,私人养老算盈利(投资)  发表于 2015-12-18 08:56

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西,不是按国外的办法,全部甩给个人自己(就是买保险),要不回归中国传统。6 V& |1 @. |( g
    一味责难政府是件很搞笑的事情。

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:407 ^, O$ N4 k$ H8 _) a. S
    那就更麻烦了,延迟退休到65岁,预期寿命不到80的话,人生实在休息不了几年 ...

    3 ?! s) J1 c* |0 L" k& b) }4 Y德国早好几年退休年龄都67岁了

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    实际不是,德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    我猜随着人类健康水平的提高,青年的标准也提高,所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30- G9 }. w# C3 C+ x/ f0 W3 q
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊,因为我们还交个人所得税,企业所得税。。。,间接的还交增值税、 ...

    # Y+ R3 v% c5 t' |+ q) t。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了才能有钱养老。
    : j, n% G" p1 k: F/ M7 C至于政府,不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强,国外政府是需要补贴养老保险的,但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。0 P1 Y) p* Z0 }6 Q- M

    2 A4 ^0 i7 L9 o& V3 ?: W+ E& Y用我认识的在医院做事的朋友的话,这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险,但是和养老保险一回事
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    2021-2-7 21:58
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    [LV.9]渡劫

    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:317 @% Q) ~9 D% r# H0 }! d
    挣一万的时候,吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍,但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    & `  g1 O3 b8 r
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。" q9 V. w. h& Z; ^+ B: c
    目前投资比重大是因为人口依然在增长,需要投资为新增人口创造就业,一旦人口不再增长,这部分投资用的财富就可以进入消费,进入养老。

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:150 O2 h5 z* _3 U( z; M0 T/ r' V
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债,而是GDP,是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。& @; M' R2 u9 ]2 ]( }7 _! V
    目前投 ...
    + }, h6 d; h$ u9 V- F) Q9 F
    那你就要比较明确一点了:具体的投资人/机构是谁,这资金是从哪里来的。不用多,举一两个例子就行。

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    , y, {/ s' B; J: O。。你怪政府是件错误的事情,因为国外养老已经差不多算是商业行为了,年轻时候努力多赚,多买保险,老了 ...
    1 a* h, x) C" O% h5 {+ v8 H6 m7 P
    "这个世界(指国外),只有一个赢家,那就是保险公司"9 r& t: P1 [# W7 I$ z% b
    没错,因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢,怎么赚钱?

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