TA的每日心情 | 开心 2019-2-3 00:41 |
---|
签到天数: 641 天 [LV.9]渡劫
|
本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑 . a, _, o1 ]6 p, J
- M4 y3 t* L2 k2 V5 m关于养老问题,写了个框架,欢迎大家讨论。
6 [/ x0 x, y. Q0 J
* e; R, ^! k" J国家养老口号的几个提法: w, H3 {% M7 H- b% U+ Y
1985年:只生一个好,政府来养老。: [% J& J8 I3 w d7 @6 Z
1995年:只生一个好,政府帮养老。
- x3 p' ^" h, m4 G$ V8 o4 H2005年:养老不能靠政府。
/ T* x- p4 u: I2012年:推迟退休好,自己来养老。, D0 }2 t$ _7 n" c7 N
2015年:再老也得养政府。% ?" _5 p; Q. R( X0 i
9 i3 @, r6 n& u目前,国家拟用三种方式养老
8 K9 p; W8 o- M' y居家养老:90%。所以政府近年大力提倡孝道,甚至有获刑的可能性。& N; o; e( ~4 P0 I, O; S
社区养老:6% 如由居委会提供护工服务等,大城市的社区资源更多一些。
! t/ m' R3 w5 |1 ]& W4 c机构养老: 4% 养老院等, 北京2020年的目标是达到4%,上海目标达到3%。即使达到目标,床位也非常紧张。有统计表明,北京某公立养老院,要排队166年才能进。. ?7 G1 ~8 j9 r
, s/ V( U- t* {$ q G
全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%,长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中,只有1500万户籍人口,外来人员大多是年轻人。类似美国,虽然生育率不是很高,但移民中很多年轻人。" k8 h, I1 }5 x" s7 t
全国老龄化状况:2050年,60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快,短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。
/ k5 l* c9 P5 f" C" F! \; M# Q+ ]7 d; L4 w+ `7 U' }3 h
“以房养老”不是纯政府行为,因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为,因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下,是“半政府、半市场”行为。! I ~! g- s" T- Z
半政府:解决的是低保人群的养老1 J+ s; s+ Z0 H$ Z2 y
半市场:主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜,这里面需要大量的规章制度的完善和保障。3 l' O( N6 O- {- Q7 L. ?
6 A! }' W+ J% r, J3 r" E以房养老,目前的试验是由老人(房产所有者)和保险公司签订养老合同,按核定的房价(固定数额)将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定,所以当房地产市场波动剧烈时,会出现问题。( Q& o. J! J" s4 s0 \: W
当房产市价大幅下跌时:如2008年金融危机,美国的保险公司蒙受巨大损失,加剧了危机。
9 a e- P6 T+ G6 {* Z ?5 [当房产市价大幅上涨时,或预期大幅上涨:如中国2015年的一线市场的房地产市场,“以房养老”方式没几个人会参加。$ G2 @! S: M) I! {% y. a
所以,我想问的是:为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同?这样房价上升时,减少老人损失;房价下跌时,减少保险公司损失。
1 B7 |( T$ f* |; D+ Y1 N4 u4 z) ~1 H1 m, B- W c: U
“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败,与中国传统观念也有很大关系。传统认为,子女对老人有赡养义务,老人房产的所有权归子女所有,而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产,这种方式很难被各方接受。而且,在中国,房产非常具有感情色彩,很多老人都希望在自己的房子的床上去世。, G9 r* e9 d' w" g
" h$ l, V& e% r4 b
养老金账户目前的亏空的原因?
" O3 K( V- _1 ?, Z0 [" H4 w# _1993年以前,以公有制经济为主,那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后,国家福利上升,而且通货膨胀上升,国家给他们发放养老金数额增加。无收只发,出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路:
9 I/ D) ~ f( R! R6 K1. 养老金入市:购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%,美国是8%,不足以弥补亏空。
( n7 m1 k: z: w \2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空,这是“庞氏骗局”。但即使是骗局,也很难一直玩下去,终有一天会崩溃,因为我国老龄化社会快速发展,以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率(1.4远远不足以维持人口)。呼吁现在就全面放开生育,仅仅二胎是不够的,一旦形成低生育率的文化和思维方式,生育率再也无法提升,亚洲其他国家的数据已经证明了这一点,欧洲国家的生育率远高于亚洲。
) ^7 W0 ]" g$ R# R3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适,因为现在2013年为止,养老金的亏空是18.3万亿,到2033年,亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高,如果再弥补养老金亏空,通货膨胀的经济后果和政治后果,政府都无法承担。7 P' S( `5 T [ E7 q3 W
4. 出售国有资产给私人部门,用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空,但很多国企是亏损的,或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。
1 j+ Q) l# [+ R r* y( Z5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金,事业单位开始交职业年金,职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚,而且账面工资不高,现在参与庞氏骗局,能起的作用有限。而且,公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上(私企群体大约为40%),会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险,离开大城市以后,最多只能带走自己交的那8%,单位配套的那20%(如果单位确实交了)会留在那个发达城市,进入城市的养老金水池,普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的,很大原因在于广东的农民工数量庞大,他们知识缺乏,离开广东的时候,甚至连自己交的那8%都没有带走。
7 L) c$ j! j8 D$ z" H6 g9 w. P0 h& I- x! Z* p9 o' J( `. X
相比大城市,农村养老的问题更为严重。 C2 H8 l D" U% Z
1. 农村房产市价不高,尤其在没有城镇化的地方。
5 p, J) J7 q2 @! c4 w2. 子女普遍在外打工,每年过年回村几天,老人居家养老也无从谈起。3 R X! W5 \( w, g
) l. I, d- m) ~; k) d6 h) _4 X
机构养老面临养老机构用地问题,如上海徐汇区在松江区建养老院,但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。" N1 q2 {: C' ?" \. R
而且,建养老院的用地,是政府低价批的,房产公司各显神通去拿地,拿到以后,只有很少一部分会建养老院,给国家做个交代,大部分土地还是拿去做其他用途了,比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
! J* s% d$ m S旅游养老也只适合部分健康老人。; ]7 s; P9 ]. P& h5 n- s8 H7 C$ ~
& |$ L6 c2 f2 I& T$ u+ B养老问题最严重的是失能老人。居家养老,子女要上班;机构养老或社区养老,这些机构也对失能老人有歧视,在公共养老资源大量短缺的情况下,机构宁可优先安排有能力的老人养老,失能老人是排不上队的。: x, A/ ?4 [$ |) H% U
1 ]; c0 [$ O; C; _
护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员,但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的,只是粗粗培训就上岗了。
# @# T3 }$ x5 j) ^0 u' m" `" n, w/ y" i5 X( z# Q. I1 _
北京试行的方法:老人将房产给地产公司出租,租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为,租金可能远远低于市场租金。" s) G9 S1 C/ G1 S2 X
/ x. q: ~/ N+ x; Z% }! Z7 c+ Q既然形势如此严峻,我们这一代人的养老问题,可能的方法包括以下几种,但也都有潜在问题。0 Q' j8 @ B3 q `7 a1 f6 g
1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”,或“四二二”。现在医疗水平提高了,上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁,可能我们的父母或配偶的父母还健在,那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上,无论在时间精力上,还是在金钱上,都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子,那孩子的抚养成本和教育成本,又是一座大山。
. v J4 z" f1 Y" H
/ Z7 F/ O1 D0 @& }( c; V, `2 S" \2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有,你交保险费的时候,一切都是美好的,你领钱的时候,保险公司对各种情况,会有各种自己的解释,让你拿钱费劲或打折扣。另外,现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似,保险行业有暴利,业务员拼命忽悠,绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了,保险员让老人一次性交几万元(这样他就可以开始拿佣金),然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金,可是从人均寿命上讲,老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。
+ q: Y' V6 e5 i! e+ {! Q' U) B+ }' L3 k, d9 V5 q
3. 自己在市场上将房产出租,用租金的一部分给自己租个小房子,剩下来的贴补养老金的不足部分。但是,这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产,还能租得出一定价格。但对二线城市及以下,现在房地产存量本来就很大,即使能租出去,也租不了几个钱。何况,老人的房产,一般自己已经住了几十年,租金上又要打折扣。另外,很多老人离开住了几十年的房子,要去更偏的地方租小房,心理上的失落感无以言表。但是,这种方式最大的好处是,保留了房产的所有权,只出让使用权,在传统观念上,比“以房养老”方法更易被各方接受。
0 j% b' C" F, P/ \, O
7 T! v+ N0 w3 _$ h) U8 m4. 年轻的时候,自己储蓄,为平衡通货膨胀,自己投资理财,或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行,中国很快会走到零利率,跟发达国家一样。中国的股市上上下下,长期来看,能有收益,就算高手了。理财公司,跑路的很多,尤其是今年,爆出了多少人上访,钱也拿不回来。- l. a% Z& S9 w" T. u E! D- \
; O3 U1 E W/ h- x# T
5. 如果老人失能或部分失能,想用自己的退休金(或再加上其他收入)请保姆,经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高,深圳月嫂现在都12000月薪了。而且,保姆宁愿去照顾孩子,也不愿意照顾老人。老人难照顾,脾气好的不多,而且责任重大。
8 e; S: T; W0 g) r4 O6 ]# K |
评分
-
查看全部评分
|