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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58$ O+ B- |+ S0 Z
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
0 F# w7 K) s. t7 }, `
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:178 X+ V+ `. v& ~0 T
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    6 E: r- f' S/ P* \- ^
    對了，加拿大的社安金如何?7 E* M$ v+ h0 U+ p/ Q% ^7 L; S3 Q6 v

    7 w% ~' G# F9 _" f. W我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32# Q0 C/ s4 A$ Z: x
    對了，加拿大的社安金如何?
    6 ]+ P+ `/ i6 b  W& {) G' {
    . ~7 \: i+ I$ S% p) r# j# ?我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    3 A6 k1 g- C: Q7 ?6 T4 i
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    + m  k8 w% u' |0 c* H0 K: c7 E5 w9 ^
    * @1 t8 p( x. R% T0 eRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    + J# E" J5 Y% [; s0 f0 B8 Q
    , _7 r  Q8 |' C/ Z这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    $ c' ~: ^# h; I5 D7 @2 f# R0 Q
    7 _- g8 {/ F5 d# J4 h5 t- T8 {6 y7 P在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    : H7 T% f& E( S+ q6 t, J不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    8 i/ h& }. A5 S$ f8 j' z4 X8 T/ U# l" |1 V
    居家养老、社区养老、机 ...
    2 m0 s6 u: x8 V4 ~' K
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧1 ^9 M/ |8 Z: W  T1 L% b3 o& d
    8 o: G3 K- Q1 @' ?: P# h* d7 s. C
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    5 S9 l# n$ R$ }, d: s  h5 e; v6 D$ ?2 v3 ?# `+ O
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    " `* f* `. B, N2 r2 l假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    8 }% D; C7 n. A' v% d5 S6 ?0 N个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    ) i0 r1 P, @3 v! g/ C! t
      L- V4 z! ^# {: o2 w8 S我举个我家 ...

    9 J( ^4 h& M/ C看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:327 p+ j( m8 G6 s; ]  i4 l
    對了，加拿大的社安金如何?
    + f" S/ q) F# B8 q( R# u# \; W! V( ?, r' {
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    & `; F  l0 R) x6 ?一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。* D* e4 ^; Y% H
    $ |, f- \; W; F. e" e& N

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    ' u5 j; Q2 U6 e( [8 T: n社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧* g, B+ O, d" {0 ?! R2 ?
    2 K" O- H6 L, F5 y* T/ v& q! ]) W
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    : p. U! X- J; ]. G; g. f
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"# c" W. C3 j1 p
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05, ~* d# E3 l2 e; @
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    7 r6 A" X" x$ J% X( G' q
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11( l, P' h% g: e! R( i
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    $ a' t. O: z4 k& \+ H3 q5 j
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:055 \: T1 t6 o# h
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    0 o: \9 `" F3 H, E: F; [4 I是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    ( ]3 ]+ Z$ Y8 V
    / o' J3 T: y" V" z7 M% f$ y$ j
    ( r9 a# U: l' ^
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    2 W5 K. u) A# C! j3 Z! H是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    0 B1 j  l2 t2 }& `; ~
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    2 ~' e$ n; R; E0 k4 T  b/ ["但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    $ g, y5 k  E1 s“生产力和生活水平预期是同步提高的。”1 h& }' L8 U/ k0 I  L# ~3 X. b
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高  [, x* |# a+ e4 _
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。8 n1 r0 F. {$ U/ @
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？% x# u% g0 N; k% I

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57: Y5 e: V5 }: x, q3 A
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    8 c* w$ I( I) S% {! q这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    3 V  ?3 e+ O( d" t ...
    1 k0 b, @# h/ d/ C$ Y, n0 K
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？+ L* H# G+ O) J
    6 c- \# k/ B4 ?: V  y
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    1 u; L% r( n7 J1 E  y8 Z- `! f( y# S一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:408 a4 a" r2 I; y; _. A3 m1 H
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    * m8 R3 E2 b% `9 h# C; h
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30: J! ?* r9 Q9 E  F
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    - E% G. P* Z9 K* B: h
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。) l. f3 n" U* j4 _4 {5 W5 P2 w; @
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    + C8 U- K  Y) y, W5 k# o1 y
    & o1 Q5 G0 h' p7 C1 A* n用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31- Y$ p+ r+ x2 P) d" e% A
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    , f/ z  ?/ Z! v# x! ?
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    ) k) |6 D$ R+ _: }# r- L目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:154 R& n- j. r# Y# z" g
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。0 X6 w8 \/ A$ ~. g) E
    目前投 ...
    ' O! y: V6 A1 A
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:076 a( M6 g8 {- V1 L0 q1 L: j
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    2 z+ Q% v# M5 s+ T. }
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    6 `1 X) [( g8 m6 {没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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