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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58/ t8 H# T7 g% `. o  ^! `: t- [
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
  h9 }/ n5 Z* {
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:170 J* j% F+ F6 p2 P" r6 n
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    ( B, z2 l6 }/ i! {* r
    對了，加拿大的社安金如何?
    - x4 D% |7 w2 j0 y* }% W% i; q$ D) Y+ v8 \
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32+ L9 _  ^- ]' J4 e. W6 o0 W5 s2 W& u
    對了，加拿大的社安金如何?
    & j3 g4 k' z1 Q% w/ w/ G2 j8 a7 j. l4 ]1 z
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    : y$ P1 p/ w8 f) K+ B( X. A; m加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？: Z6 V- i6 F; ]2 u; L; k

    7 F' ]; a8 I+ m3 [8 V, lRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。6 Q* @0 W( n! x4 g% V
    1 h8 N1 c# _: l7 T' n% ^9 i
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    1 x5 C) U/ t; a8 l7 P6 ^! m8 M( r! K
    : c0 w/ G* N5 `* o# t$ c' |; [& L在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    . P  H5 V, m1 ^. O+ t; O( C不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。5 o  j( O. N" M+ J) m- }* d
    4 B' Y+ ?" k& t) i8 d. Z/ z
    居家养老、社区养老、机 ...
    0 D% g' w4 C+ }; W+ `: n5 ?* p
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧/ g6 h/ ~2 t) R! s

    $ d; x0 B! E5 e* q) o& X至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。# O7 m& l" y4 U* L  \
    + k* c0 f. ]' `% _! W- i- c
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。2 ^) [) l8 \+ f, V/ h- v/ I
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    / A8 q+ a. `6 T2 w5 U5 j& F1 z2 t" S个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。# g; v5 H% z$ C! c) [- G' \6 {: q

    5 Z0 J5 u4 T; u  i我举个我家 ...

    + w+ K  n4 Q5 A8 C/ B看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:321 ~0 ]) y: w% a1 _# C
    對了，加拿大的社安金如何?; O9 l* E0 D/ o0 f% a

    : @" {. b, V: M我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    3 C# H; T6 M/ u$ k+ G
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。# G! J4 b. D* j2 y0 v( Z; g/ |
    ' u+ ^: c# A* w

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:590 E5 z/ _, f8 Y+ c! }8 J
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    1 F( L4 D' |6 X" q, K7 B( ]8 s/ G2 o2 ~4 K5 B, J! _7 j5 w
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    0 P- e5 [, r9 Y"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    0 T) j1 J# t: B6 H$ a庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    7 p1 h$ w# Y2 H3 t3 R4 P8 c一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    0 H, Y1 s/ l, P9 \
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    . t# s  E; x% A# v# ~& A6 S% E今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    . N0 ?" o7 `4 C# b- Q惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:052 T2 s  `+ }5 R- ?; B
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    2 e# G3 `! t; ~0 X
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 - f$ |7 v* l- {  V9 J1 W
    / O$ r! \) R* v7 V9 d$ G7 {

    # U4 ~) v+ Z1 e
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:579 n- V+ f1 G' s/ j( n. S6 j4 O! e* R
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ) `- m! W6 s1 Q2 t0 D+ ~' \
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    " m, F% ^! t  s"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    2 M: e* z% Z$ O6 J, s# E# e! s* P2 ]
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    1 K; O! n4 R" e这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高8 I. t+ F6 r# ^" \& z
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    ! c, i5 B0 ]) @* ^- [! t* z再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    4 {9 \% d, l1 B8 B6 K+ d7 L1 B6 B

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    1 f2 U% b% o6 G“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    $ u$ w$ Z+ @/ M/ q这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    5 f  b9 Q# m; U" e% k, P7 J ...

    1 V* y4 q! O+ L挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？) B" g' F4 ^6 J" \1 \9 R. T

    + G7 i8 A  Y2 @* n投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    2 c# Y5 k0 x* m5 H6 ^: e一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:406 F) ^, j7 W8 W' ]
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    4 ?, i1 f' x; h" @6 c; _, ?
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    ( L& h, n" n/ ^2 m- T# \你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    6 g' E; I  B3 ?
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。6 K& p) l. y' ~. ?0 m
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    ) H+ q6 U) d) A* P- ^& ^8 J- Q; }) V$ o: V5 p( l- t- _
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:315 B! [% ]( M4 ]
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    8 T9 j; y- Y4 _8 j8 ^/ O6 E: x1 K
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。* ~" P( j% f, |5 t6 u% W( k
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    + x% P3 ~7 `% y我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    9 t! |7 M, w5 ^: i5 I目前投 ...
    / \2 z3 [  @. S) G" y" v4 P( E; Z
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07& q! B  {9 ~6 f3 {  {$ Z
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    ! N9 Q* y6 }6 {1 x( v
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"+ K2 o! |# Q9 }4 Z9 c; \0 \
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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