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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58. i) c, w1 J% u$ e8 X3 T+ |
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
2 h$ F0 f7 E: `, L( T  w; e& `
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    0 N( N! `' T+ x- w( Z( |1 l加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    7 a+ V# B: n+ V- F+ b4 X對了，加拿大的社安金如何?7 N) s, u- n9 A& {& I$ L

    & Q" z. ~$ F1 i2 T' I我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32& ?/ Q: @) x/ J) D  p' X4 i5 y: P
    對了，加拿大的社安金如何?
    + ]# \; n7 a; Q/ p3 F
    / r& P' ?& C* ^" k$ [/ \我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    ; K: n9 k9 S# d* G& v9 f5 }9 I4 Y. ]: B
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    2 F! o: z6 Y/ m* b& b  u1 g% N1 Y# n0 J
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。4 `, S, F3 {* ~  w% v  E

    1 \7 s" F, t- l% B9 E, }这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    + j8 I: c2 T$ G' }
      e: A- x8 d/ d在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19* I" V' ]0 g. o6 S9 r$ w
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    5 V/ s9 C9 j8 I  i5 X) W+ ^
    $ n3 }  B8 M8 O! k' U居家养老、社区养老、机 ...
    0 l( Z8 }1 A5 k. t* }' i4 o
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    4 @# Q5 W$ j: Y8 e& s& T
    0 V  D$ H, Y; Z( x  o4 f; ~2 S5 m至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。- G( }' H6 W" y4 j& f* ^6 W& ]" v- z
    # y1 Z3 j9 D& @' t; ^# r) `) q
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。# k# H% `1 y( K6 j
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57) L( w7 \& z6 j5 \) O( f
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    / ?( i+ o2 Z/ r: x8 A& C6 o: N6 m2 `; p( v* p2 ^3 G2 @
    我举个我家 ...
    ( S3 i5 ~" C5 }' z' E) g- u4 i
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32% r1 A/ J0 r9 W8 p& B6 p
    對了，加拿大的社安金如何?
    ' z! g/ ^$ _$ {% S( c" g8 O1 R6 Q& y
    4 w: D) g2 {$ v+ ?) h) [4 b我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    1 I/ X3 m6 o+ y, O# @! @一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    . P8 C- @4 N- u6 x/ C/ g  p) K
    1 v8 Y3 ]1 k6 b4 ^: o

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59# J$ L& V1 p$ a) V7 f6 C# C
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    $ b! ?  f2 l" Z
    8 N3 V" B9 y# r至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    ; U1 Z& Q" l6 Z. {8 u5 y: ^"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"& q' ^  t1 {* ^7 Y; p* I+ o
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05: Z9 W; l. }0 {& w+ a7 d
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    " d/ `. ]0 m' F3 d2 ~
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:116 B. e7 x3 Q) O# Z) V6 v
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    9 n3 I6 c2 E: T9 U1 ~4 R惊讶：韩国退休那么早？

    点评

    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:050 I/ A4 n7 e3 x+ |
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    , t$ X& O4 Q1 f# y是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    ! c/ _9 i, E: g1 {( L6 R* h' C
    0 b. j9 E# l7 C: g3 W$ u- f0 X4 x0 W# U  q/ _
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    : L0 E9 ?5 s# M4 C是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    4 m! C: i3 I* I1 `有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    6 R/ |9 A, N% \* ^"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    + ^* }" u( w6 w: u0 h/ ]2 w, h" I
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”6 i" u6 V$ S$ j, V2 X
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高9 z4 t* [# G1 e3 g- |: e
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。& w( h. q8 g0 y
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？) m& ^! E6 Q: S

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57; g4 v& }4 S9 e) @2 S  z+ Z+ K
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    2 {7 o& _6 l1 ~; ~5 q这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    0 t) X: Y" R9 R( c3 @7 z ...

    4 o4 }  z6 `7 Y# `. y4 D挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？/ I* n# o5 Y. J& u

    * |5 G) }; c# ~3 t投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

    该用户从未签到
    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    ( c4 l& t# A& V/ [8 o3 A7 n/ Q一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    7 k0 A9 T% j& F3 j" v那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    ' ^# s: |# e6 z$ C
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30! P$ l- t, A7 i/ G' z9 N
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    # A# g' w! F( S" i9 e! n( K。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。1 s3 F: Q( r! Y) X
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    . x, l% _2 _& o' ]9 J, E
    & L0 x/ L  o2 ?- Q* \, P用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:311 g0 g- O4 @, X7 l% M
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    7 b' t& y! M( ^1 d* `0 h我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    0 L4 o$ p2 i2 t目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15' l% A. _* }5 Z% s! o$ V
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    5 t7 ?2 ~/ H. t. g6 s( Z& P目前投 ...
    9 p$ K7 ~0 l" X0 o
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:079 j' M, d7 U1 e
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    6 j. \" ~# T$ Q( z/ Q7 x
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"7 F3 J& s$ C9 ]8 Y* Z9 y! w; U7 J: d
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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