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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58' F9 d: a2 c% v7 ^- z6 {
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
1 J1 n5 G( ?4 A* U
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17& Q: x; _0 `& B4 _0 K- E1 r% {: u
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    ) h1 }; e+ @% `* K: D
    對了，加拿大的社安金如何?4 d( w! W5 k5 a4 j7 L

    8 F2 l7 t- I* K2 X1 w5 a& ?我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:324 k* @& Y3 H$ h; _5 d# v$ V
    對了，加拿大的社安金如何?& B6 W& C6 }# {1 P! w9 W. x

    7 Z  |2 l  e7 p, v5 \我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    ; o' s( f! b5 n
    加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    ' e: _6 c* l$ J7 ~6 p  j
    $ ?3 `( q: z+ Y7 h0 S3 q0 A* f, N- ERRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。3 Y# q; b& m6 w' Y" v3 H
    ( ?, W' f. D: F  V
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。1 n  F) X$ d- y

    $ m( p' T+ ]4 e$ L) q7 Q1 ]在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:193 z8 ]( T7 P: H' q
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。- R. z9 Y! A" e( k' C

    8 l: y, r1 Y) Q* T5 L居家养老、社区养老、机 ...
    # ]  @( S& [$ [. L7 j4 `5 {
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧, p. q; {* Z% p& A2 ?2 X

    . o6 |( V6 s' E3 ^/ |3 T至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。- B* l. A& h1 V9 Q0 ]. R. U& z- M

    ! k+ K% v! B2 e# D$ K- r3 N7 J$ R3 ~. ]但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    5 k% z" [6 W, T! k3 d假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    9 g! l  r) I* W; d个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    : M. {# a4 m; z9 f5 w- }2 e3 L9 O/ ]+ L0 R; `5 g8 M8 O' W. b
    我举个我家 ...
    % e. o5 n: m, n9 L/ Q
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:321 h9 }+ n4 w+ ?5 j& R7 ?- e
    對了，加拿大的社安金如何?4 S# {% @( G, C, s

    9 b, s' m6 O" p我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    1 {2 q: v0 h9 m/ ]4 j
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    * L- Z7 U/ c: u  G& _) }$ t$ v7 B
    ) r: S! U% b% V

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    : E0 `9 \# ?: ]' T" m社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧' e0 Y$ U, V, q$ y7 g# l0 X6 H, `- U
    6 t# M  f3 {' c% n# D8 O) w* U
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    ) D6 ?- G1 p' h& d0 L. V  H  m
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    ( |7 @$ A% \, a4 I" V8 q庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    , h/ w5 V1 ~; d$ g一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    + k$ @+ h: a/ I, x对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    , w$ g+ J  v4 u+ n1 k5 I& e今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    % y. [; n2 V4 D! |惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05) s: t3 H% d0 b( C  K3 g) o
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    1 F# q1 L9 j' b- S是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    2 W! v+ I  ^5 S
    4 n! i% `+ Z. {: r1 R
    * x% x# `3 @' R; ?5 ]3 _( s: W
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57& t3 {. [* @! {8 [5 X$ v$ z
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    3 R5 R6 q( K1 S- }8 k3 x有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27/ S" g# }+ E% {( S. [2 b# u2 y0 W8 W0 S
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    6 h8 N6 \4 y, c: r5 m: N3 q5 ^  T
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    ; h7 o2 h8 \! I# ]9 \/ G  u这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    ' h, X, q# @( B  }3 V) C个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    & t4 R8 ~$ v. u5 {6 v再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    $ d: `( {& q* |$ }) Y3 I) O

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57- @6 G7 q9 W8 M9 t6 }
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    ( m* ^& A8 S* H, H  y这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    % n! Z' ]% c1 M& J ...

    $ W7 K; ~/ {4 {' X挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？/ s; w5 z4 Z3 s8 W7 b) A/ f
    , N' z3 P4 G$ w- `2 s
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。+ O6 ?: H$ l+ U/ Q
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40/ X( X% r* y) u9 n& O$ n5 {# l6 f
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    . a0 J4 S, U7 ^$ a! m% f- |
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30- g5 m0 q$ _0 ?8 [4 {; `- Z( ?
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    0 [6 r4 p+ m* u
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    ( g5 m. {8 N8 j至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。. e; i2 Y8 P7 f9 P, y# a

    / {& {9 t2 ]& W用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:319 Z  z' [0 ~1 v* U# l
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    & a# F" ]7 M, T5 a3 L5 J% e我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。; Y  [' p% [* @5 \9 Z
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15, ~: E- L, @  E0 m2 b  G
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。: G& }8 @: \6 a5 H( S
    目前投 ...
    + N2 g# E- X1 A0 j8 ^
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    * E' L0 _, r; F- {。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    $ Z# m7 D8 a0 q7 z  Y
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司") e2 O( K0 a& B! _' ?2 p
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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