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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:581 r4 N! w7 x5 O* L
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
7 }4 H' k0 S7 k
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17) Q2 U, O; E$ Z6 J2 \% [' f
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    9 p. k6 c" F8 x, e' M
    對了，加拿大的社安金如何?# A' O( S1 y* L; B/ j9 a
    , V# r/ N/ B& S  ^6 u
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    4 [' I/ z* H9 X對了，加拿大的社安金如何?" p9 Y( f8 x! {0 _, y
    - p/ {0 z* n( ~; J3 H
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    - i9 Z& }7 @2 |, H. E4 D加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？' b; c# D2 v; O- _" b" i

    ; p- h5 I4 K& x) p( wRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。6 Y' a0 y& a! w! f2 T
    ; Z0 {1 H1 R- N# v$ a4 S
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。# f. t; ?! ~0 r# l) Z& u6 a! B
    0 F8 i& Z9 \  P7 D. v3 C
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    7 W& i  \7 S* n3 t/ [& N3 L& S) h不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。7 ~# b% \2 ]$ B# i8 B7 c1 L+ D
    ' N! i6 @- ]. F+ j, C. ?' h, [
    居家养老、社区养老、机 ...
    " L( j" {# v% \5 C
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧7 K. q/ F2 @  f$ d+ |! Q4 ?

    7 ^: z- _  L7 Q/ V" f5 I至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。+ |& U; d4 k7 O3 w" I+ c

    2 ~) @: c) @( D但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。: x8 N2 a& `4 a/ I
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57! N/ E: N# j$ G
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。& B* q( ?% V/ b' ~+ W7 T

    + q  F  I6 q- z6 U9 |我举个我家 ...

      a# J; B' z3 e+ Y看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32/ T( h1 B' j8 W5 E1 @
    對了，加拿大的社安金如何?1 H9 E) V# d$ i2 W2 x& g! b

    6 n; |0 F4 X: F$ Z: A: X我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    0 |9 n, Z! }7 m/ c( d
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    8 e9 J. v5 l# t/ p
    # w- V* B# w, _. ^# y

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59: Q# r8 Y/ g, _2 F- r9 L
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    - [  Q8 }" o9 X' V$ z8 U+ R6 D: G* V2 ^
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    ( D" h4 a- b* U4 Y8 i"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"# h/ h2 E2 X7 {0 W5 u
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    : f2 h/ J% J$ [& d7 l' v- E2 i一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    1 r9 D. _+ }7 v4 @6 h
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    / C5 K! C( e9 p. ^2 e今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    1 Q' `4 V4 S; m5 U惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05& A/ m( ~1 C+ s
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    ! U4 k5 s, R; U4 {. \
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 3 o# s; n7 _4 ^' z0 n& {
    & c$ ^+ O7 e7 r7 m1 b, b

    2 ^$ d# K( w/ H9 }) t1 Z
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    : C7 E- M$ A# e+ t1 x是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ) U8 @5 B+ g3 E6 V" b: K- t& E4 Q
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27! c; a( c, g' k2 W
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    ( S0 ]0 W7 L7 s$ s: H3 ]6 k
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”8 B  H- D# ?, _! q
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高% ~% G. h* A1 j2 b& V
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    8 t; |4 |6 x, K( G  e& `再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    6 ~  L' I* K) e

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57% i( L6 G) F. A0 Z' ]- `8 Y8 a4 S* N4 j
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”8 ]0 s" V) v* |9 _# X2 r
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高" ^5 `% s/ J) |+ P0 }, _
    ...
    ; A( Q2 q$ C. h0 S! d
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？5 V2 ~8 U. o3 L( \) @  c

    : h) A* B6 A% m& S* q2 l, W7 L$ n' P( D投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。% u! T' m& P# R$ R3 ~: x
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    & j% `# _8 P! `5 D+ q% Q" A) P$ r- `那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    7 j7 H4 |) O: U1 ?& o德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30& p5 X+ j/ e/ }, k9 e
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    ) R# e( f% ]! T* F0 ^。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。' b) x0 S+ q: d' L
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    . _$ F4 y( z, U. o1 w
    9 U1 N+ {* R# Q3 B用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31+ B. c0 |! j1 U$ T
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    + t% y* t6 x& r8 {" W" Q2 F+ `( _
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。! s. f1 I7 R3 R# V! `& o
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:150 z, }+ N7 w$ _0 u
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    / [: W# g+ ?; E# F4 }$ t/ W6 L目前投 ...
    7 Y2 ]& p' u2 ~; ]
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    # }1 n  [5 E# d7 s, B。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    : Q: g, A: z3 s1 a( H: k. S
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"% N9 E3 e/ S. K+ m: |
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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