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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:588 l! V* i; g2 v- L
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

& b% Y$ @: w3 {2 U& \原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    # [' I' x: }  T( f1 q  ^9 [% f加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    + @% S. A. s: H; o7 @) ~
    對了，加拿大的社安金如何?
    3 P# B3 C) i0 z3 R6 p8 B7 S8 C( L9 ?; Q) C4 q
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    $ z2 c" X# @+ B) a9 ?. c對了，加拿大的社安金如何?# v- Y  q- Z# Y! q  i" h, P
    2 ]: c2 G, l& \2 K" R. c5 D! R/ R
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    $ T: c  P6 a* |加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    + Y' b  X# b3 f' t( b! D/ P, e  r3 D/ W/ M) o" q; B" m8 c+ R# u
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    0 R1 K0 A, q7 A
    . F, X: j% y/ L. N这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。3 X0 q2 k/ p  ^6 ?- V
    / G8 ?& s2 z* t& s) W) ?' b9 S
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    9 Q3 W: V4 ]/ H0 A0 F- [不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    - S0 w( @- d' m, z7 C9 m, k# F4 w( X9 P  c& r0 @% V% y# r
    居家养老、社区养老、机 ...

    3 G+ E& n' h  l: {社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    " c; s, I/ m' V
    : L8 X9 k2 \+ o; @  g+ ~至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    4 o9 ?$ u% b: p: b( t5 r) @! j% I  Q; d$ u9 ?$ A6 d' s
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。: w' S: c; R" [5 r. v0 i8 z. U2 ~
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:579 L/ y/ ~4 t( _
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。2 Q( \" J6 K2 x- B4 @# e! [+ U

    1 p2 F0 T) z  t* s+ a, ?我举个我家 ...
      O& e8 ~% b5 A
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    " I# E4 }- }( S* v' g) c) W對了，加拿大的社安金如何?' a0 p. W& K/ S7 c/ s9 S/ S" u
    ; \& E: D6 h( A0 G
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    # F1 ~* c9 a$ P6 n! H# F一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    5 _' Y) C. ?9 l" m( A5 J. j7 ^
    : R+ u8 p/ W. a0 Y5 B, y

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:590 D8 l2 y, D3 i
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    4 a* G$ D4 ?/ B7 l, K& v9 A" J$ G8 R
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    , o* x! x. X' {7 P"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。": x2 y8 n8 o: f" N, B2 P
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05& ^8 C, f$ T  d$ t% ?: r$ t2 a
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    # b8 N) L5 E- b) I3 ?6 K& c对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:113 p# |0 g5 _# c; Y
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
    + M0 \5 h4 v$ H0 v3 I
    惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:058 t0 Z' d, Y+ p5 O+ ^
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    8 M9 E3 s& D5 O+ J4 [3 T& X& g
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 1 O# q) x4 Z  D8 [8 k' u, F$ K

    / |4 k1 W( h2 l% }  q3 [; N" y
    5 o' \" X* e& @/ Y4 X
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    , p2 G/ @" F3 j# U# C0 M# ~是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ; c" T2 d# f; s, F+ @! E
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27) G; i: m5 a; g) @9 g( q; p( I3 n
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    : O$ k, c: z1 r1 A, o8 a# A
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”' N+ M$ J; @' Q4 l, ^0 w
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    & n% L9 V9 t' N/ T7 A个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
      ]5 t; D/ G; t2 q! c. d1 L再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    , O  I" I7 F; M5 q

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57  Z. ]% z  F8 b2 G% T1 z% m4 d5 ~
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    + Q2 u6 c3 |2 @8 }; x这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    + d- @) g! ~7 b( G$ H ...

    2 V1 B" Q5 T( ^挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    ; B! @6 i  g, k4 K! m# w8 p6 }9 W" ~% n; Z
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。1 O  Q7 n5 |9 O' S; d+ W6 y
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    7 {5 m8 K& P  h; D那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    " p* ~1 o/ {5 p' d' \' S- |
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30+ ]( d  |! }1 p' T$ M! H; s
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

      Y8 ]. o: c% J- o8 r' u1 ^  v。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    4 u7 {4 {7 [% s5 |3 e, k至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。2 y; Z$ }. d5 t+ R' _; n  S/ l/ i) K

    ' u1 D1 ^% V" l! i) h. c: e用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    1 q% b4 Z5 R, [# y) ]9 B( W& n挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    3 {8 O! d7 q8 i+ p我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    " ]6 I, C$ R4 D1 T7 M目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    4 r. _0 y) o) o我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    : b8 d" n& e% x  n6 I) h9 J目前投 ...

    / ^5 J4 q& R6 K9 P那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    : K$ J* X+ S# E3 y3 J7 {( j。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    9 A- r$ x/ \: u1 z. O( p! f
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    " ^: a1 P# M; i: B& K没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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