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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
3 E3 O& l" I6 n7 k. l. u2 ~, sannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
1 y6 E! U$ _; u6 s; R
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17( M& {2 t, t# @7 h
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    9 t4 `2 e& Q/ H: A) Y對了，加拿大的社安金如何?
    " z7 Z0 ?% U5 T$ a( v( Z) H: D5 j, E+ X$ w$ M  H5 [
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:323 q  d4 \& Y" T# n) k6 ?6 o$ Y3 m
    對了，加拿大的社安金如何?
    7 o2 d+ o& X1 h8 y1 L- A3 P
    % L( x- y2 n" W5 a( {8 S我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ( ~* H. |6 x) a: E0 D6 X3 |6 E加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？+ @4 ]0 Y5 p# a& R& Q" X0 l: U7 i

    ; W9 O; d/ @! L9 fRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。) v: G2 f0 z1 i5 l, K: C' p% P8 D

    ) G+ c# ^: R; P, v8 x: S; ?这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。% b0 i" q; Y* K0 G% ]7 B" G% D

    4 Z& }. c& x3 ~在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19/ ?4 w4 U. |3 V
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。: x2 A6 Z" t5 W% `

    ! y: a  P+ O. f居家养老、社区养老、机 ...
    # ^" g' T4 X7 u6 x
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧; c3 b* t$ F! Q: K
    9 _5 b) I) F$ v% H8 |+ t: n$ n5 X% ?
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。  |# c3 U# L6 e" g

    - Z* h6 v% T" q但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    8 I4 T! q9 z" D3 L% i; x. y- M假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    + y' V9 J7 k: V7 [个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    - V1 i6 }; r: b: v0 j( V! v2 U/ J- ?  z) U$ G
    我举个我家 ...
    ' u: H6 H7 c) |- ]; ?$ }7 _
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:323 i  f$ L. S3 v; }7 J
    對了，加拿大的社安金如何?8 b7 e7 p8 W7 k7 Z- P1 q
      j% R5 d4 K  I. u
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    7 z5 Z" b3 @! d6 _+ h" f
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    8 d/ k: Q% P0 I6 @/ i, R0 y+ P8 m! M% E3 H$ K

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    4 d9 N. ~( t9 m& F社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧3 @; h. m! F$ I- T* Y
    7 F( j/ s8 x1 ~" U
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    7 ]6 P/ u' r' n8 x, d' y! R3 C"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"0 Y' _9 c* }. @6 x* N2 G
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    3 l2 |# Y5 V- \, H0 P' \一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    $ s  n, G! T9 e2 `3 `2 y# m8 M. S对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11/ v! K1 i1 B. N. d( [
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    " l3 S3 O% @, a, }惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:050 k8 O3 b7 @) D2 R8 ]: I0 U1 l2 _
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    , U( ~1 t/ a3 r/ g) T+ F2 t
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 & y' x; I  k8 r8 ?% y
    9 ~, h$ q# @; u6 o6 m0 T% x6 M7 H
    1 Z6 G; O  c: u  ?- v3 f$ j/ o5 k
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57+ x' E# W' r/ B- H, o) B
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    5 X, @) L' ^0 f! X5 T' \
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    ) A) u3 @( {) u: |* U5 e"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    2 h+ G) e' L7 F2 q8 X" b  `
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”# g  ]/ J7 F; X: y/ Q$ Q, m5 X
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高3 r7 I! B' m4 Y4 ?' q) v
    个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    , Q, e3 n3 {, |+ w再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？- v( ?  F/ D. X& P

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57: A& z! _5 |, o2 e) d, i" w* H. ~
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”$ I$ l; c7 x9 e7 ~
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高' w3 B) s; |1 l0 p& ~: U
    ...
    ( J2 Q) M, ^& O( o
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    / E/ k, M0 I4 u) K$ w3 W  h. K. ^1 m8 \
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

    该用户从未签到
    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    1 v$ q% t$ M2 C3 v一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40+ T  ], e3 F. ^$ O
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    # F6 P( P  R- A6 T" i% I德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    * k$ |3 P. ^  u. Q你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    ) l" \0 t; S6 n& \3 g  J& m( }6 b9 a
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。: ^. ?! @  T+ p' t
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    * t/ p& R! x$ w# l2 x# J0 t, ]1 L! H" N  Q/ t: E6 ^, F0 |- b. U0 o
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:318 |! i8 J4 P" e
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    $ _, ?9 a  {, [. _3 C我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。* `; _! S# q8 a, R  b0 D
    目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:150 P1 P' {- [# D/ X0 }
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。0 ~4 b$ y* Z1 s- U. M
    目前投 ...

    0 M0 ~: T7 E& ~) @$ U那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

    该用户从未签到
    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07) M3 K$ N" s2 M; y( T  x
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    0 X3 i# I) Q6 U; ?. s. V
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"& H9 r, J( `' M1 t
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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