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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58: F% A- c# E8 s2 \- `
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

% Y. x$ v8 G& `: a& J" b- M7 b原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    . i, Q5 q: g- l加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    + Q7 M9 J! f8 O% s! a' _對了，加拿大的社安金如何?1 K5 W' S) U3 l* Z7 R' _) D

    9 g  C4 Q9 z8 [$ k3 I# s# ?我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32  h' a9 w* N3 M3 q3 N
    對了，加拿大的社安金如何?: x( u: y) `  A
    ; }. O8 c5 j2 z  E3 d1 r( |* q
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ' F: w) n6 l$ T/ ]9 a加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    % v: \, b% l" O1 ?; W. i' B
    % O' f2 X$ Y1 }) k% C4 j' R* c. SRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。; D& m$ f, d; L4 {1 J' j/ {6 ?! q

    * v, y" q  }  L, q+ V, |这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。- q3 d( n' v  q

    1 }9 W5 s/ Y2 N5 N# z1 }, ^+ ^! |' b在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    % e0 x; j! t' H- x( y/ r1 ]) {不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。: @, h: g$ F2 K, I+ [, X
    " M3 R9 L. K5 x+ K  p5 E5 a
    居家养老、社区养老、机 ...
    ( G+ V* ~( S0 ^( ]2 k8 C
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧3 M* \# P' y+ E/ ^! E
    % M5 u* h$ K1 y# z
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    / q; D) |4 z/ v6 R0 T3 Z
    $ u: W% w6 A" L$ F( @但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。! ^2 A  [- q& Z* Q
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    4 V" F6 F! I# v8 F  F个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。! k- b* h& W% o* s; [

    / z" k* Y) e% _7 q; V; ~我举个我家 ...

    - u# t8 v- e, T8 h4 g6 a+ s看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    ; `% e2 w8 f, F0 e* a對了，加拿大的社安金如何?
    & V* `) J* ~& E0 S2 @* ?, D  ?$ S
    + T4 ?4 ]0 |* o* X9 t2 {0 n我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    1 G$ X+ t  Z& K5 I& S- m一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    - i' ?' D% W" |/ B' y( z. N/ j9 o' Y! g. ]9 }$ Q  l+ h) o( g

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59' \1 l) d5 Z- v
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧: e' |2 W+ {* z. o
    6 i- w$ M' j* ^5 Q& O) K/ C
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    4 b* p7 ^# T* O  }& }, h
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    ( c% |  d( R: N+ \8 Q3 s& Q庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    $ J4 E) t, u2 Y, g( h/ m0 Y# D" e一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    $ @# c+ w8 F  g) h( u$ D3 z
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11! [7 {# E& c  t% v0 T; q8 `
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    ) s; w  u7 K, ~- X) U惊讶：韩国退休那么早？
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    , W! q2 T) f# ]: `2 B一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    + h* |7 |5 k9 H6 ~  \9 f
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 0 D2 f; |# t- b% U
    / s  J, l) y2 r. T! ^1 g

    . \+ M+ J6 u4 c! z+ y2 u! P
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57, _. p/ d. i" \6 |5 [
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    $ W! o+ h$ [: H有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    4 s% z9 Y# {! z' J* U# l' D6 W& L"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...
    1 C; ~  B2 \. g
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    9 l5 C3 G6 m2 Y( p这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    + U# M( Z& W# Q4 X* e( j" J+ o$ f个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    % C: M& s; o+ n9 e" x; y* M6 y1 R7 g+ u再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？0 G0 Y( d9 x3 y4 Y  |2 @0 L

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    * E. }' V2 c9 W$ U2 f“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    5 y; k1 T6 Z0 ?* x) ~& Y这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    % Q* T# k% L% f; X3 d ...

    2 C. ~5 m$ Z. x8 j5 q! T. c0 n挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    * z0 h/ [! N& x6 [
    ( ?& W* J& f4 ]7 P投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

    点评

    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。
    4 t# f. r- \6 q: a! |) t2 M一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40( J; ?5 K( Y% t
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    6 z, G/ `" k' W$ k
    德国早好几年退休年龄都67岁了

    点评

    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    3 V) ]6 l7 M* r# B! E8 ~' |你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    % U' ?% k; o  t) n, ~. q5 }。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。8 E( W' E' J* D% C
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    1 s5 q' {2 C+ R/ c, F! J$ v7 z0 W
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31- o/ f6 J7 F6 W$ ]9 R  l$ w. p
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    ' a& M( C  [) q7 \" Q2 `% D我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    & V% H7 Y) u1 @* X, X7 ^1 x目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15
    2 ?1 L) j0 c6 K0 ^: X) D+ G我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。7 o' P3 I- U$ O9 q+ h
    目前投 ...
    # h$ O+ r% j+ x# l5 m
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

    该用户从未签到
    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    , D* C1 ?3 C9 ]。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    ) s/ o$ M# e* a) J. r7 _+ e
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    5 Z: ~2 h0 R% r% h' d# l没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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