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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:586 y, ^7 S! k& C1 O  l
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

3 H8 ^" W8 ]7 {$ p8 \原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17# X3 {2 R( k# H3 \
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    ( H4 E7 A7 c! a  b: F) N* Q對了，加拿大的社安金如何?
    2 M% r7 P9 x4 {" [) U' q9 I# K. d0 r+ b0 I8 J& t
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:325 D% I5 P7 M% h0 n1 B2 o
    對了，加拿大的社安金如何?
      d5 b- p9 m: Q- m
    ; {3 p* }4 q% A" ?9 b/ p# C6 ]$ Y- _' {我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ) p0 }: F% `+ {' r5 z# S/ I加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？9 G* \* {( u1 K& g+ J0 ]5 p
    * c3 d+ N# J- M% b# ~) [5 r! E
    RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    " v' U) G3 L/ M1 Z8 ]8 x% ^; Q# q5 s' ]% P  T0 {
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。5 t6 |( W6 j$ I, R0 q% p
    ( i; [0 t# n" ~: [
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19/ S- K& o6 y. ]1 V
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    $ Z  i2 I! h! b4 L+ w5 o
    ! x& P' s* U4 V! _+ Q# l" `居家养老、社区养老、机 ...
    " e" h) i* d! u" [8 u
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧: S# P9 T# i( b' H* |( K. }
    " A) W. o( E8 G. M' \2 y
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    . d  ?  q5 ^' s  u
    1 Z1 _* q8 \7 m3 {* C, m但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    % T3 H. K9 S. W' C; k$ Z假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:573 S! P, m1 s5 t4 w  t$ s5 B
    个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。( n$ d! A- c# E0 q; Z- J

    4 b- u4 N+ s  i- j: b9 E我举个我家 ...

    - T7 J' C& N! S1 b8 s看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32( J' s. t9 K$ R: E6 I9 j( E0 {
    對了，加拿大的社安金如何?2 Q# I/ V4 r# K$ q5 \2 a# K2 Y

      j+ D* r# h9 F0 ?# p0 f- d我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    6 t2 J7 @' x* h
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。1 r* c2 A0 m3 F3 v3 u

    / n! X0 |* \$ y' q

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    ( y: d7 |* i+ J; B社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    " F  f: ]  [+ M0 D9 o) x& Q' u7 p  Y& Q3 w1 N0 ~8 `$ f
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    / c4 U; m) x# x/ t/ @2 r) x' q
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    8 _1 f( {! L) b+ I1 ?3 {! v7 B7 X1 d, d. Z庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05* |" M# F( S. V, i9 \* ~% n/ Q+ h3 {
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    5 T/ \7 r% v; T! y2 ]对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:118 x  z# s+ U1 n. d1 J7 L
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    & ?) \- }' P- h# H" c2 {, r惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    7 q. j0 ~: X# w6 h# ~4 I$ z; W一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    + C% v) C; b% |% }# a
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 ) @% e7 k/ g! ]
    * Q! O- N0 H. @2 Z; g( Q

    1 X  G. g( F! M5 {) g0 C: _7 c' E
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    ) j) N! n: I  o3 }' _是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ; L; w% ~3 M( V7 F) y2 J7 w2 G
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27" [5 `; f1 C1 w5 |5 \, o
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    - s+ P* t$ F" o, P" M. L/ u$ n“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
      w9 I8 [0 f: _这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    : V( ~7 |1 m2 j个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    - Y- [; x' E" X/ a5 B( v( l6 _再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？
    / o, N/ Q( p9 l6 R

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57: V( B4 {; v9 l* S* L9 w, y7 h
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”1 T/ R% Y! N: p/ Y) m& z3 J
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高- b! L/ S& ^4 L& X! Q7 a  m8 a
    ...

    ! I# z( r5 p" c, R% ]9 `1 _( v挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    9 B" K/ h3 `6 v$ ^+ a$ m
    8 v1 f7 _9 v1 ]投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

    该用户从未签到
    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。, a* z# n5 Y1 h( u: Y; b
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    " ]! ?9 S% G3 t2 m5 Y$ r那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    ( @( u- v+ g# C德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    & Y) d  l' m& ?, x2 w" f- G- u# Q! t+ q你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    & Q0 X9 J9 N( `0 M' ]! H& T  w
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。
    ( V: U" V" @0 n: u4 {7 i! h6 ?/ W至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    0 [5 H" {* Y" x' t* m
    ! F: I- P7 C' A) i2 r用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    - B& k5 t* p$ C( s" X3 {挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...
    ! o( u$ ]* K: ?+ ~4 F% m: S
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    7 f. a# N' T- {1 ]目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

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    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:152 X5 S4 L6 P) o" V9 r
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。; Q1 ^* Z+ T) u% g0 u
    目前投 ...
    , p( o7 r% F. J6 \( w. i2 N4 a6 k
    那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:070 I. R5 o# G- o3 T
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    8 r; z0 u7 v  c0 O, ?  G2 p4 s5 j9 r
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
    - C$ m$ K  e) w: C( }' V没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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