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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58- S! N3 q( w+ @+ s% `
annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...

0 p2 l$ r% g5 x& n' g. N6 O0 M原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:178 s; s$ r) M0 k* `3 `4 e  g
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    " _: T, z0 n  [' Q7 N# H1 e% `對了，加拿大的社安金如何?, e+ E( x: ~: A

    / A+ G3 n5 ^3 d. o+ |1 V# _; n我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:328 _3 w3 a+ T2 M6 E% u
    對了，加拿大的社安金如何?) j8 Q0 q- y2 v' l* G1 T6 D( U
    / z8 {/ I6 k% ]
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    $ |9 p) O4 K) m, g加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    5 s& _6 W$ ^- [
    ' ?! w, J4 l# Y6 S% ^: xRRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。5 g( D! s. ]6 o$ i3 K
    $ `/ a6 K/ k5 u- I
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    ) ^2 r- B& q  m& ?& u! z5 i/ I- H  }& P7 d6 `* T
    在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19& |6 P5 ?4 m! M' e# n5 L# g  h
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。5 p6 n. i9 r: ~# ~
    2 Q+ s( R8 Y7 R8 E3 Y
    居家养老、社区养老、机 ...

    : \3 Q* ^1 W( q) ^2 w) s9 V* B社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧/ I9 z; c" ^; E3 Z/ }  p, X

    5 U4 l8 d" j' k; z- C9 p至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。# }+ E8 U- ~) C% [/ a- e
    7 p1 x, {. Q8 x! q7 Y, _/ ~
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    6 ]9 n0 g% C- q# u/ b9 U* ~% a" @假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    . g2 h1 J1 u1 z, w: @个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。2 \0 ~* L7 K* p8 O8 x" F- l

    , d* R8 Q3 g2 ~8 \/ H& `我举个我家 ...
    8 X' L3 U" C# D& Q6 s
    看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32' x9 a* I( w# w2 ^2 O; V! j
    對了，加拿大的社安金如何?
    ) a6 e! c9 ~$ p6 k* y. b" a7 _; T7 r/ A* A+ Q* x
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...
    6 a5 R; A) M& M) p1 A8 o
    一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。7 @5 V8 b' Q& E
    / q2 {! j+ T5 l

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

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    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    3 M6 M8 |! Y9 W, J社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    - }9 x+ b" R  o1 ^- M# i/ j' _9 p. J0 {! D  r. F7 a
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    + S0 }1 z2 r7 i
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"4 b6 N6 M  u, v( z/ M" D/ R* @
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

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    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    . j- p, i" Z8 [# w/ o' {8 n9 l一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

      `1 o  D& e* j+ E对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    ; s" Q$ `& c6 W9 S今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    8 u/ }" n4 v: t2 b, Z$ }惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    " R% R3 i7 M. d一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    : [; U: ^2 {2 N) x, x3 x
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。 " F+ U& o( j9 d2 i; K
    + n* F7 ~7 @" q, w

    ! ?& r$ `" z3 U6 v8 X
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:571 c3 m+ G/ ~/ l" N
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    - M9 }0 X% b- q' h+ y! L
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    - o' w, \  J. \+ z6 X! O"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    ; Q8 w; C5 P6 j3 Q* C' M“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    : e4 e: m6 S0 l3 F6 I这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    # G" k; A' {  y  l4 V2 G6 R个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。
    3 O# i# a( e8 Y再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？8 q$ X2 @  v; F. A, M

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

    该用户从未签到
    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57
    * n1 N" a& K( A- k$ n$ e$ U9 ^“生产力和生活水平预期是同步提高的。”
    / G1 S# ?; a0 E; B这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    5 j2 P6 F4 _2 H; { ...

    7 q0 l) e  z  u7 i( z; Q$ H: |/ @挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    " A* h; H+ Y8 V/ W; ^6 ?6 _
    $ O  _( ^9 z" B投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

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    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。4 K! C' a# n' Y% n
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:402 r7 r* K. Y2 w3 V* }0 ]; Y7 c
    那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...
    * C- ^$ _4 A4 T- U& Z
    德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:300 B5 Z+ ?4 b3 T* B9 `
    你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...
    - f8 P1 O( |( v+ @5 e+ r' Q
    。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。/ [$ ~7 Y7 Y# W4 E* k5 @
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。
    * U0 o& }, a0 e; \; \) a- t. [0 W9 c  f' Y# H
    用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31
    ! e, V$ g, |3 c; b2 _/ g3 p挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    ' k) Y, ^) d/ o4 ?1 A& s+ D( T; m" z我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    + f2 v  m- K: J$ O" E# I目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:15" n9 B( b* w. b4 J% b$ z
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    / f0 d; U8 J5 P( n目前投 ...

    / u' p2 F6 n2 c  Y4 B那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

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    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    * T# w5 {% F% v0 o/ u3 K。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    % {) j2 c0 b1 E: v& H0 W
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"0 E2 W- r' P( b) ^; y! Q
    没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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