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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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晨枫

该用户从未签到
61#
发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
Dracula 发表于 2015-12-17 11:58
& K0 j. Y: e% K  X+ c* l1 P. tannuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
& r. e/ @5 M, @
原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17$ G! a& Q( k3 f. B2 a
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...
    + s1 P; B7 P( D9 s4 s2 m# z
    對了，加拿大的社安金如何?
    " a9 R1 N, D2 `) R- R4 X+ ]
    ; ~) w5 s# J1 |8 Y% Z6 Y  D我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

    该用户从未签到
    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32+ f% b8 M  K# _1 k( w8 U
    對了，加拿大的社安金如何?
    & R; a4 l* N, K, D' g% P- z
    5 f; W$ H/ I1 l我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    ( i; F# U9 a0 w& e1 T7 R' P加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？
    + p3 G* M2 X+ N4 O3 ]) D/ t
    * I* z6 {8 _( ?& F4 ~RRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。
    " C+ [1 s7 l# B7 t2 n2 z) K& v0 r3 Y+ R2 N
    这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    ; W- Z3 s# Q) a: i/ Q& h4 X1 p8 H2 c
      a7 Q% V' D6 c在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19
    4 K8 l# V4 q8 g$ ~+ n( h! \# Y不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。
    % x7 u1 X) f  Z( t9 R4 h7 Z' d$ C" P! F! g$ G# D9 I. _
    居家养老、社区养老、机 ...
    ( {9 p' ]4 P) B; A' w+ Y
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧1 R. P. Z# Z, t1 E) a
    8 G* G6 a9 X6 n, ?
    至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。; Y/ M4 ^$ j$ @/ y  g- U4 y

    2 P  N. `/ i6 f3 Y6 D但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。0 K/ Y1 @7 N8 o0 S5 l5 j# `( c
    假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    鼎革
    我们应该指望技术突破来解决养老问题  发表于 2015-12-18 08:46

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
      Y7 C1 c/ R* M1 o4 k个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
      c( X: M6 v0 k! }, J* R2 c" ?5 t: T) \" r7 ?% \/ T
    我举个我家 ...

    + U: r+ l# o/ Z5 l$ y看来不孝入刑还是很有必要的
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    ) J, \+ m: C1 |  `" l; B對了，加拿大的社安金如何?
    . d0 ?( q# @  {0 R
    6 c0 }; a$ [- g我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    % m# _1 {" l: ]0 W1 r" N一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    6 x2 S* c' I8 `9 ?( e; c, W
    * `0 X8 |2 n( \% W  [2 S9 k+ _8 j

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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

    • 签到天数: 448 天

    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。

    点评

    鼎革
    这是实际退休年龄吧，首尔的法定退休年龄跟中国类似。  发表于 2015-12-18 08:52
    鼎革
    这么早？  发表于 2015-12-18 08:47
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:59
    1 F/ C' `" e$ ]6 e' V社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧
    # v! O" [0 f- @% H% u9 M0 a6 _0 q  t% l2 S) J, ~% y
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...
    7 o6 O6 f1 ]* S/ \) F, B" |
    "但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"" @* T0 T4 V4 L9 L9 Y5 _
    庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。

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    晨枫
    如果养老只需要最低生活水平，现在根本没有那么多争议。  发表于 2015-12-18 22:23
    山远空寒
    所以科技和生产力的发展会远远快于最低生活水平需求的发展。  发表于 2015-12-18 19:55
    鼎革
    老人可以被压缩生活水平。。。  发表于 2015-12-18 08:49
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    6 ^6 i5 A- p. R一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...
    4 y1 F/ q- l) H! q
    对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

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    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11# A# W6 s# v1 n- @' Y4 O5 ~
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...

    & k* U9 K7 C" N- B% S6 v: B惊讶：韩国退休那么早？

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    一瞬无尽
    MERS流行的时候，有一个救护车司机被感染，60多快70了。估计也不少退而不休还得干的  发表于 2015-12-19 08:03
    鼎革
    这是实际退休年龄，法定退休年龄跟中国类似  发表于 2015-12-18 08:54
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    . W1 G2 ^5 N7 {( n# i* }) ?6 z一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    5 a- m" Q* ~# S2 {是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    6 x2 z  Q5 z+ e! X7 [( C( ^
    5 ?6 i( Y% G- `. [" z0 ?; A; A2 g. [# v: U# S' o7 R
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57
    + Y% M" W- ?. V( o3 G' @- {3 a) c" N7 X* ^是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...
    ! z( O8 p3 N2 g. N" ]$ w- B( u1 r! S
    有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    73#
    发表于 2015-12-18 04:57:35 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 03:27
    0 u+ f5 {/ _1 |" J. h# }"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有 ...

    * {8 h+ ~6 g! r“生产力和生活水平预期是同步提高的。”+ e; a! E# G! ^! ^1 g8 ?
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    : V7 ^4 S- P2 T! O! O7 S/ e$ x9 w个人体会哈，我挣一万的时候生活开销不会是挣五千时候的两倍，挣得多花得多我同意，但是花钱的增速应该小于挣钱的增速。# V( v( j. j$ g4 l& |4 g/ {
    再还有一个投资的问题，现在每年国内投资占GDP的比例是很大的，因为还在增长期，需要再投资用于创造更多的财富，这个投资也是支出，再过十年二十年，投资的比例就会慢慢降下啦，那这一部分财富不就又可以养活一些老年人了吗？( a7 a% l+ l' t, S

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    鼎革
    为啥过十几年，投资比例会下降？  发表于 2015-12-18 08:55
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    晨枫

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    74#
    发表于 2015-12-18 05:31:04 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 14:57, I! Z* |/ Z' \/ T" c3 i
    “生产力和生活水平预期是同步提高的。”+ {( d: }( D8 E; ~0 P2 e2 C; N
    这个我没法反驳，但个人感觉生活水平的提高会慢于生产力的提高
    1 b$ Y$ K: Y  N2 } ...

    * c& O( B( T' v& O8 k9 X! f! c/ e挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次。我们这里在说的是全民生产力和生活水平期望，这两个确实是同步、同比增长的，否则这多出来的财富都是哪里出来的？
    , X8 A% f; F# F! b- }" b, A  Y7 C7 V
    投资拉动增长，这是institution investment，不会用到养老里来的。投资之所以存在是因为有收益，投到养老里去，收益何在？国家把投资转用于养老也不行。投资是收得回来的，养老是纯消耗性的，这也是中国政府债务和西方政府债务的差别所在，如果不是胡乱投资导致坏债的话，中国债务有偿还的日子；西方债务大多填进社会开支，有去无回的，只有等经济增长才能偿还，而西方这些年的经济增长和债务增长速度就不用多说了。

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    鼎革
    公共养老算消费，私人养老算盈利（投资）  发表于 2015-12-18 08:56
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    flyrathabu

    该用户从未签到
    75#
    发表于 2015-12-18 05:59:36 | 只看该作者
    养老这东西，不是按国外的办法，全部甩给个人自己（就是买保险），要不回归中国传统。% o$ {( D1 @, ^
    一味责难政府是件很搞笑的事情。
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    flyrathabu

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    76#
    发表于 2015-12-18 06:01:31 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 19:40
    2 b: T$ c0 I: k* H$ x% B8 y% _那就更麻烦了，延迟退休到65岁，预期寿命不到80的话，人生实在休息不了几年 ...

    . Z: V3 d& t2 `/ [( E6 |德国早好几年退休年龄都67岁了

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    flyrathabu
    实际不是，德国退休年龄上去了也是因为养老压力  发表于 2015-12-18 20:14
    山远空寒
    我猜随着人类健康水平的提高，青年的标准也提高，所以到70才算老  发表于 2015-12-18 19:57
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    flyrathabu

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    77#
    发表于 2015-12-18 06:07:07 | 只看该作者
    鼎革 发表于 2015-12-17 23:30
    ) b7 n/ P  T/ x2 M. Z. M. g% v你说的政府那些风险跟养老金也没关系啊，因为我们还交个人所得税，企业所得税。。。，间接的还交增值税、 ...

    ( s6 U; a, Y+ S, i8 y7 S; Y' H* G4 L。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了才能有钱养老。5 K6 ~$ h& Z- |; h6 ?; z( d: x$ Z( {
    至于政府，不谈国外实际政府对于资本的控制能力不如国内强，国外政府是需要补贴养老保险的，但实际上最后退休人员能拿到手的钱也基本不如他们一生交的钱+国家补贴的总和多。. B) G. d; i# |8 R

    1 g( _2 H5 V: v用我认识的在医院做事的朋友的话，这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司-----虽然说的是医疗保险，但是和养老保险一回事
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

    • 签到天数: 530 天

    [LV.9]渡劫
    78#
    发表于 2015-12-18 07:15:04 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 05:31# K- D0 ^* ^. n. Q& y2 r
    挣一万的时候，吃穿上面的花销确实不会比挣五千的时候多一倍，但别的花销会增加不止一倍。这个倒还在其次 ...

    ; P0 {/ C. T1 O0 o+ Y我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。
    : [  _4 T, h. ~6 Z/ ?4 l目前投资比重大是因为人口依然在增长，需要投资为新增人口创造就业，一旦人口不再增长，这部分投资用的财富就可以进入消费，进入养老。
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    晨枫

    该用户从未签到
    79#
    发表于 2015-12-18 07:20:58 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 17:159 X- w5 A1 ^2 o! H5 T
    我认为中国目前投资的钱并不都是来自于国债，而是GDP，是创造出来却没有进入消费市场消费的财富。4 p3 c- E. H9 ~! ]
    目前投 ...

    - S5 r1 ~9 D, a, C' u那你就要比较明确一点了：具体的投资人/机构是谁，这资金是从哪里来的。不用多，举一两个例子就行。
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    晨枫

    该用户从未签到
    80#
    发表于 2015-12-18 07:23:24 | 只看该作者
    flyrathabu 发表于 2015-12-17 16:07
    % Y8 ~, J' o8 H% x( q* p4 {, k。。你怪政府是件错误的事情，因为国外养老已经差不多算是商业行为了，年轻时候努力多赚，多买保险，老了 ...
    : F) C& \/ f  e5 c
    "这个世界（指国外），只有一个赢家，那就是保险公司"
      s; D. o$ m4 |没错，因为保险公司是要赚钱的。保险公司不赢，怎么赚钱？
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