从美国人信用卡债1万亿美元想到

晨枫

美国信用卡债超过1万亿美元了。不知道这里面有多少是个人的，多少是机构和商家的？机构和商家也用信用卡订购耗材、小批物资。从Bloomberg的口气来看，这应给是个人信用卡债：

http://www.aswetalk.net/bbs/foru ... &extra=page%3D1

这样的话，问题就大了，这等于人均3000美元的卡债！

也就是说，四口之家就是12000美元的卡债！

相信大部分卡债是月底结清的，至少会努力结清大部分。因此，这1万亿美元里，有很多事一手进、一手出的流水债，并非真正的债务。

这使得信用卡公司从手续费中赚钱，消费者得到便利，商家用手续费买来增加的消费，皆大欢喜。

但这也说明了大部分信用卡用户都是月光族，未来扩大消费的空间很有限。四口家庭税后月收入达到12000美元的可是妥妥的top 10%。而且还有很多不走信用卡的消费，比如房租、房贷、车贷。

倒不一定是每月都有人均3000美元的消费，其中一部分可以是前面欠的，月光后还是还不起，只好一直欠着，付利息，但不敢再增欠卡债了。比如说，人均3000美元里，1500美元月底结算清，是流水债，只有1500美元是真正一直背着、还不动的欠债。大部分四口之家税后月入6000美元还是很做得到的。

卡债已多、不敢增欠，这未来消费是很大的压力。如果还想还债，就需要降低消费，对未来消费是更大的压力。

疫期美国政府发过钱，还有些人因为不能出门但依然有固定工资而超额积蓄，现在这些“天上掉下来的钱”都坐吃山空了，通胀又有悄悄抬头的危险。

嗯，要是这些不利势头汇集在一起，拜登本来就有“不会搞经济”的名声，他的竞选就顶风更劲了。

讨厌特朗普的人多，但“共识”是他搞经济还行。一方面有他“亿万富翁”的名声在外，另一方面他的任期美国经济确实借到2008年危机后恢复的最后一把东风，直到新冠疫情的天灾。

老财迷

国内信用卡利率一般是18%的年率，太吓人了。而且，如果没还上信用卡的最低还款额，还要进征信。

嗯，我也应该清理一下我的信用卡了，等有空时

晨枫

老财迷 发表于 2023-12-25 21:57
国内信用卡利率一般是18%的年率，太吓人了。而且，如果没还上信用卡的最低还款额，还要进征信。

嗯，我也 ...

美国信用卡利率也是18%啊。当月结清免息，第二个月开始就是18%，妥妥的高利贷。

老财迷

晨枫 发表于 2023-12-26 12:49
美国信用卡利率也是18%啊。当月结清免息，第二个月开始就是18%，妥妥的高利贷。 ...

哦，那在未还款的利率 上，两边规则是一致的。

国内有个最低还款额，最低还款金额为正常欠款的10%，还上这10%就不用上征信，未还部分就是那个高利贷18%的年利率了。
如果连这10%都没还，就会在个人信用记录留下污点，还完款后，大概是半年后消掉这个污点。
如果多留几个污点，在经济方面干啥都不方便了。

groovy26

这个信用卡债是算当月结的么，那岂不是只要用信用卡就会有卡债

semtex

晨枫 发表于 2023-12-26 12:49
美国信用卡利率也是18%啊。当月结清免息，第二个月开始就是18%，妥妥的高利贷。 ...

美国很多是二十几吧？

司机哪里得到的18这个数？

晨枫

semtex 发表于 2023-12-26 07:29
美国很多是二十几吧？

司机哪里得到的18这个数？

我的印象啊，当年是18%，现在都二十几了？哇，更加高利贷了。

我反正都是当月结清，不敢拖欠的。

晨枫

groovy26 发表于 2023-12-26 07:08
这个信用卡债是算当月结的么，那岂不是只要用信用卡就会有卡债

当月可以结清，免息；或者只服利息，那就是高利贷。倒是不利滚利，每月必须支付当月利息，拖欠久了算违约。

所以我说卡债里有很多是流水债，不是真的欠债。

晨枫

老财迷 发表于 2023-12-26 00:29
哦，那在未还款的利率 上，两边规则是一致的。

国内有个最低还款额，最低还款金额为正常欠款的10%，还上 ...

这里最低还款就是当月利息，别的属于选项还款。

旺旺的考拉熊

晨枫 发表于 2023-12-26 12:49
美国信用卡利率也是18%啊。当月结清免息，第二个月开始就是18%，妥妥的高利贷。 ...

我怎么觉得不只18%呢？比如Citibank信用卡一般根据信用分是在19%～29%，估计欠钱的信用分也好不了，肯定是高利率范围

晨枫

旺旺的考拉熊 发表于 2023-12-26 17:16
我怎么觉得不只18%呢？比如Citibank信用卡一般根据信用分是在19%～29%，估计欠钱的信用分也好不了，肯定 ...

我记错了。以前有过18%的时代吗？

勤劳工作的猪

现如今没觉得信用卡在国内咋好用，我和我夫人一共三张，全注销了。不过今年建行打电话推销一种利率很低的贷款，四五厘，实际上就是信用卡的变种，因为申请成功也是给一张信用卡。

旺旺的考拉熊

晨枫 发表于 2023-12-27 07:21
我记错了。以前有过18%的时代吗？

我印象里好像很少这么低。不过如果是12000美元的卡债，其实是啥都没事的，美国有大量的信用卡有所谓的新卡0利息周期，一般少则6个月，多则1～2年。可以开新卡，借钱还旧卡，多搞几张，别说1万2，5～10万块都可能不付任何利息。而且这样的羊毛还能反复薅。当然，肯定有不少人不懂这个，是真的在付高利贷。但是仅仅1万亿美元的卡债，真的不能说明任何问题。违约率的确也在上升，但是比起08年之前的情形仍然要好太多了。最关键的是，银行挤兑风险已经大幅下降。短期来说，真的看不出美国经济衰退的迹象

大黑蚊子

老财迷 发表于 2023-12-26 14:29
哦，那在未还款的利率 上，两边规则是一致的。

国内有个最低还款额，最低还款金额为正常欠款的10%，还上 ...

友情提醒1：
信用卡付完最低还款额之后的实际欠款部分，从花钱签单那刻起就开始按18%算利息了
友情提醒2：
分期付款的借款方式下，实际利率是宣传利率的2倍左右

老财迷

勤劳工作的猪 发表于 2023-12-27 08:37
现如今没觉得信用卡在国内咋好用，我和我夫人一共三张，全注销了。不过今年建行打电话推销一种利率很低的贷 ...

嗯，年利率4%-5%的贷款，在国内已经不算低的了。我看了一下手机银行，有一张3.26%的、两张3.51%的贷款优惠券。

老财迷

大黑蚊子 发表于 2023-12-27 09:19
友情提醒1：
信用卡付完最低还款额之后的实际欠款部分，从花钱签单那刻起就开始按18%算利息了
友 ...

蚊行是好人

信用卡，我是不敢欠款不还的。至少弄个分期还款。
分期还款打5折，我都是不看的，前1-2年，需要打2.8-3折，才能看一下。

查了一下，信用卡分期还款，招X银行最近给我打5折，很清楚的写了“当前近似折算年化利率为7.65%”。印象中所有银行都要写这么一句，有些家要稍微找一下才能看到。
作为财迷，以前没写这一句时，我都得自己算一下

怎这样呢

旺旺的考拉熊 发表于 2023-12-27 08:44
我印象里好像很少这么低。不过如果是12000美元的卡债，其实是啥都没事的，美国有大量的信用卡有所谓的新 ...

信用良好的话，一年薅羊毛也能搞个几千了。话又说回来，羊毛党的字典里不会有卡债二字，全额还款是基操了

无言

晨枫 发表于 2023-12-26 22:01
这里最低还款就是当月利息，别的属于选项还款。

大加拿大部分最低还款好像是3%.

晨枫

无言 发表于 2023-12-28 20:32
大加拿大部分最低还款好像是3%.

我的信用卡都sign up20-30年了，当年的条款早忘记了，平常也尽量月底结清，除非偶尔忘记了，所以这些东西还真是不大清楚。