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楼主: 鼎革
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[经济] 养老问题

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Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    72#
    发表于 2015-12-18 04:07:08 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 03:57- ]4 `. I) F) y8 w/ S
    是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少 ...

    & }' o5 c. v) }, c. ?/ X) g6 ?, m有matching的话当然应该存满。就是没有matching的话，一般也应该存满，会得到税收优惠。在有一些情况下，Roth 401k比传统的401k 会更好一些，但我估计不符合你。
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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

    • 签到天数: 7 天

    [LV.3]辟谷
    71#
    发表于 2015-12-18 03:57:27 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-18 03:05
    : }  A6 g1 s1 I5 n: F) C+ p一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    - B+ O3 u0 ~1 ~& ]2 z' T2 L是的 ，而且還是有不少雇主會做401K matching。 雇員每年放一萬八，雇主跟著放五千，這樣的公司還是不少。
    ) k# y9 M: |( u, |% N; H
    . R1 Q5 Y! F6 j
    ) m4 [$ Q" R5 G, [) M
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    晨枫

    该用户从未签到
    70#
    发表于 2015-12-18 03:34:10 | 只看该作者
    中关村88楼 发表于 2015-12-17 13:11
    % E. C3 {; M% d* X$ o# V- T1 @今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被 ...
      j# O7 j& F- Z7 k" z* t
    惊讶：韩国退休那么早？
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    晨枫

    该用户从未签到
    69#
    发表于 2015-12-18 03:31:48 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 13:05
    7 L$ ~& `; \$ ^" i一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者 ...

    ' c* B* O: L/ C0 l0 b# E对401K收capital gains tax可能谁也不敢，这吃相太难看了，但income tax rate增加，个人的tax bracket上移，最后可能还是“不合算”。但这是各人的决定，有看得见摸得着的401K/RRSP毕竟心安一点。
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    晨枫

    该用户从未签到
    68#
    发表于 2015-12-18 03:27:59 | 只看该作者
    snark 发表于 2015-12-17 12:597 Z: |& a% I4 P: V/ z* {! c, e
    社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧5 H6 b/ A! w# R& a  K* x7 f1 {; U% t
    " s5 }1 @7 A- L; H( x
    至于年轻人交的养老金养老年人不 ...

    2 l' ~. H) \1 w"但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。"
    , Y, n2 l4 a0 c; q- [0 I庞氏骗局之处正在这里：生产力和生活水平预期是同步提高的。20年后一个年轻人的生产力养现在的两个老人可能没有问题，但养20年后的两个老人就不一样了。现在一个年轻人的生产力养20年前的两个老人也没有问题，那时的生活要求多低啊。
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    中关村88楼
  • TA的每日心情
    开心
    2024-2-3 05:28

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    [LV.9]渡劫
    67#
    发表于 2015-12-18 03:11:39 | 只看该作者
    今天看到朝鲜日报的一篇文章，首尔男性平均退休年龄53岁，女性48岁。貌似比中国早很多。我估计这有不少是被退休的。
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

    • 签到天数: 1017 天

    [LV.10]大乘
    66#
    发表于 2015-12-18 03:05:19 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-18 02:32
    ' L8 g8 i0 i# S* u7 b2 Y7 a- N對了，加拿大的社安金如何?4 q5 R( L# [% Y- \0 H0 D5 r0 ~4 _
    0 I  C- @& w7 u
    我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    9 x/ x7 K( A0 ^3 R  _& E9 P一般是这样。如果你现在的收入税marginal rate低，退休以后高，或者担心未来的税率会整体升高的话，或者你的401k里已经有非常多的钱，可以选择Roth。不过也有人担心，随着未来social security和medicare负担的加重，国会需要钱补窟窿，可能会考虑把传统的或者Roth 401k免的capital gains tax的钱收回来。但是大多数美国人都有401k, 国会就是收回税收补贴也很可能只会是一部分。把钱存在401k还是合算的。
    % A4 O5 f9 ?1 |
    & g, L$ Q( a5 H( r

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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    65#
    发表于 2015-12-18 03:01:06 | 只看该作者
    山远空寒 发表于 2015-12-17 13:57
    + o" J+ _4 E5 k# v- E' c个人觉得，养老还是主要靠家庭靠谱也更符合中华民族的传统。虽然这种传统在很多地区正在流失。
    ) k5 G* b3 G/ K# q$ M) k3 b
    3 y! d1 B2 d2 l- M# l* s8 g我举个我家 ...

    # I* B$ q& {+ B% K/ f% T看来不孝入刑还是很有必要的
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    snark
  • TA的每日心情
    郁闷
    2021-2-7 21:58

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    [LV.9]渡劫
    64#
    发表于 2015-12-18 02:59:34 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 13:19  v1 A$ G2 A3 G0 K4 {1 c9 U
    不孝获刑是一个荒唐的做法。把道德和法律混为一谈是死路。这种法律不久必然废除。  t, Y1 V! f% Z/ J+ N1 ~

    3 _+ W' E2 W, s2 }8 L居家养老、社区养老、机 ...

    # `+ P2 ?7 A8 |' B社保医保全国联网是正在进行时，有些省份已联网，很快就能够全国联网吧7 O- W: L( c! n! U8 o+ }. e) o

    - e3 r$ H- P% e% h; ?, x至于年轻人交的养老金养老年人不一定是庞氏骗局，庞氏骗局最终难以为继是因为整个过程没有财富的创造，骗不下去的时候发生崩溃。
    : ?' L, T# Z6 x- }/ \+ C' Q5 @# J- D0 A- m8 {) P# U6 b2 D4 r+ E
    但是对于人均财富创造的能力是有一个预期的上升的，而且这样的预期我觉得是合理的。
    ( K+ ?' e! h! L% w: }& U假如说现在是一个年轻人养一个老年人，随着独生子女的成长，过二十年会变成一个年轻人养两个老年人，如果生产力停滞不前，这就是庞氏骗局的崩溃，但是我觉得更大的可能是到时候随着生产力或者生产效率的提高，一个青年人的生产能力养两个老年人是没有问题的。

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    晨枫

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    63#
    发表于 2015-12-18 02:43:49 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 12:32
    + Q, \, v; D5 m7 ~對了，加拿大的社安金如何?, z7 s( P0 h# e' b6 h8 C9 a

    / ~" L+ w6 n/ v3 D0 f* K我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我， ...

    4 ?6 o% t% R2 p4 z; V$ M( a7 H加拿大早就有RRSP了，大概是60年代开始的？! J& h. q; f- P/ g' h$ D; M

    1 s9 K9 S# U$ w8 F; l: J) Z/ ARRSP max out的一个悖论在于：买RRSP最好的时候恰好是最买不起RRSP的年轻时候。另外就是税率。RRSP拿出来的时候是要交税的。60年代存RRSP的时候税率是3%，90年代拿出来的时候税率是28%，有多少回报率都要被吃掉了。未来税率增加可能不会那么离谱，但还是不改变基本事实：用低收入、低税率时的收入买RRSP，到高税率（希望这一辈子不太失败，总有些投资什么的）的时候再拿出来，这笔帐不是总是合算的。! m+ _8 V/ O; I. L9 i' U

    - i6 R* k: n  `这是加拿大的情况。美国可能税率低，情况不一样。
    2 }1 m, A, j& C. W1 N$ K, O2 N
    3 Q6 G6 p# B6 M: O在加拿大，max out RRSR的人很少，甚至有不少人宣称就是不买RRSP，宁愿自己投资。

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    北宸
  • TA的每日心情
    慵懒
    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    62#
    发表于 2015-12-18 02:32:49 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 02:17
    / L* ]1 j) U$ a3 f, f# ~加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small busin ...

    ) D5 q* W( o! k5 w7 s對了，加拿大的社安金如何?
    ) b" T3 n5 t% c+ C! K' @
    * u6 z0 n" M* C6 y/ o我是98年開始在美工作的，那時一個大我幾歲的朋友，學金融理財，她告訴我，無論如何 ，401K能每年放滿就放滿，一分都不要少。  
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    晨枫

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    61#
    发表于 2015-12-18 02:18:59 | 只看该作者
    Dracula 发表于 2015-12-17 11:585 z* c2 W" \: ^1 V/ _
    annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命 ...
    - X4 u- C. s3 m. Q# m
    原来如此。周围的人好像没有买这个的，连保险公司都不大push这个，远不像人寿保险。
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    60#
    发表于 2015-12-18 02:17:48 | 只看该作者
    北宸 发表于 2015-12-17 11:56; X5 S; ?+ G+ G8 l
    我覺得美國從80年代推行的401K， 還是很不錯的。  我身邊這兩年已經或正準備退休的同事，據他們自己說，在 ...
    - P: ?4 `- B1 u# }, D$ {! y0 N2 {
    加拿大的情况差不多，不过很多人没有或者没有max out自己的RRSP（对等401K），而公司（常常是small business）根本没有pension plan，这些是最愁人的。大公司退休的不能锦衣玉食的话，至少温饱不愁的。
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    晨枫

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    59#
    发表于 2015-12-18 02:14:27 | 只看该作者
    爱思伯爵 发表于 2015-12-17 11:074 N0 m. l( B5 p) s( L( ~/ `  j# }
    是的，丁克家庭肯定负担轻，但也少了很多幸福。
    ! b/ B& q( K( U: t! a+ S7 W如果是只考虑经济效益，生育孩子肯定是亏本生意。
    ) G2 o4 C8 V1 G7 c5 S我的意 ...

    5 Q4 Z8 o9 @5 W" I3 G. ?: v& ]原则上同意，不过看到兄弟姐妹争斗的家庭，这父母可也是真心悲哀啊。更可悲的是，这样的家庭并不少。
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    Dracula
  • TA的每日心情
    慵懒
    2020-7-26 05:11

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    [LV.10]大乘
    58#
    发表于 2015-12-18 01:58:45 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 00:45
    : w: c! \6 `9 |8 _8 [6 F好奇一下：有养老保险吗？加拿大好像没有这一说。具体怎么做法呢？最关键的是：保险公司存在的理由就是盈 ...
    ) m! N; J: s6 y) ~5 I
    annuities。退休前花钱购买，退休后保险公司每年给予类似退休金的支付。保险公司承担的风险是投保人寿命的不确定性。如果是index-linked，还承担通货膨胀的风险。不过这里有adverse selection的问题。更注重身体保养，预期寿命高的人更可能买这种产品。保险公司在计算保费时不能使用平均预期寿命，而需要高很多，这使得annuity非常昂贵，在美国现实中购买的很少。这也是在这个领域需要政府干预的一个理由。政府的养老金项目可以看作是强制必须参加的annuity，增大了保险的pool，没了adverse selection的问题，使保费大幅度降低。0 y* J, d1 D7 k
    . Z- @' K. _) x1 G7 v4 ~( i# r

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    北宸
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    2016-3-18 02:38

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    [LV.3]辟谷
    57#
    发表于 2015-12-18 01:56:14 | 只看该作者
    本帖最后由 北宸 于 2015-12-18 01:59 编辑 4 t1 `5 A. l: w& E! ]1 T7 I
    ' X! z- \: F7 J3 f1 ?9 O& I$ v0 v
    我覺得美國從80年代推行的401K， 還是很不錯的。  我身邊這兩年已經或正準備退休的同事，據他們自己說，在他們個人的401K退休賬戶裡都已經累積到一百萬美刀。 ; \/ n0 n! k8 X

    " w+ E  B/ T. P  t, ^+ P* f可以看一下這個連接。
    & P7 T2 j8 F  mhttp://retireby40.org/what-if-always-maxed-401k/( j, y& n! f2 d3 W0 {  j6 Z. H0 ?: |

    ) t3 U. h" y. W8 z  P1 Q這個筆者列出的表，並不包括公司matching。 可如果每年都max out， 401K所累積的數字確實與她列出的數字會相當接近:: X( M! v% U( @- R' D4 }
    $ |4 v' O9 U8 `, l4 W9 Z
    8 x, z  w! e2 d% G: u
    4 {$ e3 o" c6 d) }; j, i; _; a" u
    401K屆滿59歲半可以開始提領，並且到了70歲半， 則一定必須往外提領 ，提領的數額是依據那年美國人的平均壽命(分性別)。  假設70.5歲時401K賬戶裡有$1M， 並假設2015年美國女性的平均壽命是80.5歲， 那麼還有十年的壽命， 每年必須領出10萬美刀。(大致如此)
    7 E/ B) n/ \& M; |; ]7 z* k
    8 C* \" b; K( V( \- r* T; W* e+ L另外， 雖然許多人對美國社安金一直有擔憂的聲音， 可是目前來看還是有一定的保障。  具體每個人可以領取的數字可以在https://secure.ssa.gov/RIL/SiView.do 查到。  目前社安金封頂的金額是 $3,000/month。 67歲可以開始全額領取，如果延至70歲再領，大約是  $3,500/month。
      G: h# y5 ?' F/ T# T; {& u2 |$ |+ L4 G1 W3 w3 m

    ; W4 U" x; |+ a& Z7 A4 ^4 t當然也有許多美國同事401K 放不到5%，或者工作斷斷續續的。  不過日子還是看怎麼過， 在那ㄦ過。 我記得前一陣大哈瑞寫過一個帖，也是提到一個實例，在美 66歲退， 夫妻兩人每年401K+社安 總共6萬美刀， 也是可以退得很安心了。
    8 t6 P7 a* Y0 V  u; h* g3 d6 |. j. s6 g8 u
    & h: g* ?8 P" d% W
    # |* S. l/ E* |2 J

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    糊里糊涂

    该用户从未签到
    56#
    发表于 2015-12-18 01:28:58 | 只看该作者
    可大力发展吸烟，雾霾，毒食品，毒水来解决问题。  p2 I. G1 }- \2 Y3 w2 l
    1 A  L' E+ G( }' n  O$ s3 Z3 Q
    人老了也没有造反的力气了，没人在乎的，最后肯定被当包袱扔掉，当年东北大老杆那么能折腾的不也老老实实当了弃子。
    - a- O: P' h+ e& ~2 n  o; Q6 X% D/ @+ E
    作为个人，除了努力挣钱，没什么办法，最后就看运气吧。
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    爱思伯爵
  • TA的每日心情
    开心
    2019-2-23 17:02

    • 签到天数: 529 天

    [LV.9]渡劫
    55#
    发表于 2015-12-18 01:07:02 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-18 00:31
    1 j+ T9 A3 r1 A5 X! Z在加拿大，最养老无忧的实际上是……没有孩子的老夫妻。

    ' y2 j) p0 w8 F/ s$ A& U8 D% ]" z是的，丁克家庭肯定负担轻，但也少了很多幸福。
    ! e- k& i, Q( }( O如果是只考虑经济效益，生育孩子肯定是亏本生意。. O* K5 j$ W$ n, _
    我的意思是，人才是最宝贵的资源。
    6 Z- f0 L  ^3 L- B; F首先要努力奋斗，积累不菲的财富，再考虑养育2个孩子，给他们良好的教育，将来成材的概率就高。届时孙子绕膝，天伦之乐，自己的成就感、幸福感一定很强。3 b& L8 E9 B! J2 l4 f
    其实这样的家庭也就不存在养老问题了。1 F+ o1 [( O8 x8 ^

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    煮酒正熟
  • TA的每日心情
    郁闷
    2022-6-19 00:00

    • 签到天数: 2264 天

    [LV.Master]无

    54#
    发表于 2015-12-18 01:03:14 | 只看该作者
    晨枫 发表于 2015-12-17 11:33! D8 G: C; k0 M+ X7 m' f/ p
    说好的爱吱声大院呢？阿葛和山菊管做饭，平沙管缝缝补补，我和老酒管大门扫地…… ...
    $ N$ W0 o& p, ]) Y
    靠，这个地俺是扫定了！特别是身边还有个胸前挂满醺章 扫一下叮当乱响的晨斯基，谁拦着我我跟谁急！
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    晨枫

    该用户从未签到
    53#
    发表于 2015-12-18 00:46:35 | 只看该作者
    马鹿 发表于 2015-12-17 07:28
    & o# E% ?. x, s+ a1 `准备一直工作到没有公司雇佣我

    , d6 Z  N) r: J9 y这才是端正思想。
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