TA的每日心情 | 开心
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本帖最后由 鼎革 于 2015-12-18 09:22 编辑 & f/ L1 e: v% ~+ X( h6 f
0 y+ K0 Z" [3 ]2 T, G& q3 ?; I关于养老问题，写了个框架，欢迎大家讨论。3 H; Q" f+ W& x7 O
7 A) H! ^, W" b$ [# V国家养老口号的几个提法：
& S/ X2 T; q; B \) ?) [. p1985年：只生一个好，政府来养老。
9 T, m# J1 V& t9 F$ l1995年：只生一个好，政府帮养老。
# [+ G: Z0 i0 X5 w! h2005年：养老不能靠政府。
+ ?. v0 \5 b" E6 u1 l2012年：推迟退休好，自己来养老。% t2 ]) w. C0 Y9 e+ A7 Y2 K
2015年：再老也得养政府。
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目前，国家拟用三种方式养老
4 u1 a7 Z* [& O3 |0 U: q# e居家养老：90%。所以政府近年大力提倡孝道，甚至有获刑的可能性。! ] p1 q# Q& V* V# S2 N
社区养老：6% 如由居委会提供护工服务等，大城市的社区资源更多一些。% v& k+ R1 \2 C q# m
机构养老: 4% 养老院等， 北京2020年的目标是达到4%，上海目标达到3%。即使达到目标，床位也非常紧张。有统计表明，北京某公立养老院，要排队166年才能进。; B0 ^9 n! O# r6 ^
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全国老龄化最严重的地方是上海。户籍人口中60岁以上的老人比例现在就达到28.8%，长宁区的户籍老龄化比例最高。但上海3000万常住人口中，只有1500万户籍人口，外来人员大多是年轻人。类似美国，虽然生育率不是很高，但移民中很多年轻人。2 P: l% F& j7 V) q) i
全国老龄化状况：2050年，60岁以上比例将达到30%。中国老龄化的特点是进程太快，短短20多年就走完了法国100多年走过的老龄化道路。) f, ~% V; {- v+ b7 p# d+ L `, E
0 ~4 K% b! W% U: G“以房养老”不是纯政府行为，因为需要让渡房产的所有权。也不是纯市场行为，因为政府对低保老人、残障老人等有财政职能。理想状态下，是“半政府、半市场”行为。 d- M7 c6 _! u( S
半政府：解决的是低保人群的养老
4 v( y W7 S. N% K ]! b半市场：主要靠保险公司、银行、房地产公司等相关产业。但各相关产业都想占点老年人的便宜，这里面需要大量的规章制度的完善和保障。4 [- M2 E8 g/ b' x/ E
0 v" j9 z8 q/ p, x以房养老，目前的试验是由老人（房产所有者）和保险公司签订养老合同，按核定的房价（固定数额）将房产所有权让渡给保险公司。因为数额固定，所以当房地产市场波动剧烈时，会出现问题。. l" t1 Z% q4 E, P: u
当房产市价大幅下跌时：如2008年金融危机，美国的保险公司蒙受巨大损失，加剧了危机。3 u9 I! u) @' y8 j3 X" b3 w% K" B
当房产市价大幅上涨时，或预期大幅上涨：如中国2015年的一线市场的房地产市场，“以房养老”方式没几个人会参加。3 ~- c; m, F3 e5 X
所以，我想问的是：为什么中国养老合同不使用浮动价格定合同？这样房价上升时，减少老人损失；房价下跌时，减少保险公司损失。
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“以房养老”在北京、上海、南京等地的失败，与中国传统观念也有很大关系。传统认为，子女对老人有赡养义务，老人房产的所有权归子女所有，而以房养老其实在老人生前就已经出售了房产，这种方式很难被各方接受。而且，在中国，房产非常具有感情色彩，很多老人都希望在自己的房子的床上去世。
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养老金账户目前的亏空的原因？2 y/ _ ]4 V5 C- c
1993年以前，以公有制经济为主，那时的工作的人是不交养老金的。他们退休后，国家福利上升，而且通货膨胀上升，国家给他们发放养老金数额增加。无收只发，出现养老金账户的亏空。弥补亏空有以下几个思路：
6 W5 \0 a) m5 x2 Q; ^! Q1. 养老金入市：购买长期性的风险小的保值产品。但中国养老金入市的回报率是2%，美国是8%，不足以弥补亏空。
' ]& c. S# ]; R2. 用现在年轻人交的养老金弥补亏空，这是“庞氏骗局”。但即使是骗局，也很难一直玩下去，终有一天会崩溃，因为我国老龄化社会快速发展，以及三十年的“计划生育政策”带来的低生育率（1.4远远不足以维持人口）。呼吁现在就全面放开生育，仅仅二胎是不够的，一旦形成低生育率的文化和思维方式，生育率再也无法提升，亚洲其他国家的数据已经证明了这一点，欧洲国家的生育率远高于亚洲。
1 X7 @3 Q) q, U3. 用未来的通货膨胀弥补亏空不合适，因为现在2013年为止，养老金的亏空是18.3万亿，到2033年，亏空68万亿。现在每年的通货膨胀率已经比较高，如果再弥补养老金亏空，通货膨胀的经济后果和政治后果，政府都无法承担。 i' k) \3 x3 J) t
4. 出售国有资产给私人部门，用私有化的钱来弥补亏空。有说法用国企利润的10%来弥补亏空，但很多国企是亏损的，或者这种方法会让国企有动力去做账亏损。- M( ^& i, S5 o6 s
5. 养老金的并轨。公务员开始交养老金，事业单位开始交职业年金，职业年金其实是一种补充养老金制度。但是公务员群体交得太晚，而且账面工资不高，现在参与庞氏骗局，能起的作用有限。而且，公务员群体退休后拿到的退休工资大约为原本工资的90%以上（私企群体大约为40%），会形成巨额的保险金的支付压力。农民工群体缴纳的养老保险，离开大城市以后，最多只能带走自己交的那8%，单位配套的那20%（如果单位确实交了）会留在那个发达城市，进入城市的养老金水池，普惠那个发达城市的户籍人口。广东的养老金是盈余的，很大原因在于广东的农民工数量庞大，他们知识缺乏，离开广东的时候，甚至连自己交的那8%都没有带走。2 Y3 _. Q+ ^$ b& b! Q. ^1 ?
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相比大城市，农村养老的问题更为严重。
+ F, h( ?4 l3 N+ w$ y6 P; u1. 农村房产市价不高，尤其在没有城镇化的地方。, b y' C- [& x
2. 子女普遍在外打工，每年过年回村几天，老人居家养老也无从谈起。
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机构养老面临养老机构用地问题，如上海徐汇区在松江区建养老院，但老年人不愿意离开自己熟悉的环境到郊区去养老。异地养老这个问题就更严重。- ]$ P I/ D; z% Q- W; C; x1 |1 |
而且，建养老院的用地，是政府低价批的，房产公司各显神通去拿地，拿到以后，只有很少一部分会建养老院，给国家做个交代，大部分土地还是拿去做其他用途了，比如建房后按市场价格租赁给某些大单位做员工宿舍。
- Y% L/ u5 Q. k9 z# t# q旅游养老也只适合部分健康老人。- ` W5 A% |* W3 M
- N$ V3 \8 L% r2 [0 ?$ n* n8 u养老问题最严重的是失能老人。居家养老，子女要上班；机构养老或社区养老，这些机构也对失能老人有歧视，在公共养老资源大量短缺的情况下，机构宁可优先安排有能力的老人养老，失能老人是排不上队的。8 N' j8 T+ c& F! S. V
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护理人员大量短缺。中国需要1000万护理人员，但只有10万。而且很多护理人员都不是专业的，只是粗粗培训就上岗了。. ~7 G& z' F. |
; o7 I6 g6 |1 x6 h北京试行的方法：老人将房产给地产公司出租，租金支付老人在养老院的费用支出。但老人对地产公司不信任。因为地产公司有可能对租金存在寻租行为，租金可能远远低于市场租金。8 ~ x) L' A# ^
6 g% P& E, y3 p' p0 Q3 I$ q3 F既然形势如此严峻，我们这一代人的养老问题，可能的方法包括以下几种，但也都有潜在问题。
. R, I U" M* @$ E- Z' ?/ r/ R1. 靠子女。独生子女一代目前的结构是“四二一”，或“四二二”。现在医疗水平提高了，上海的人均寿命已经到了80岁。等我们这一代60岁，可能我们的父母或配偶的父母还健在，那一个大家庭当中应该有很多老人。压在中年一代的头上，无论在时间精力上，还是在金钱上，都是巨大的压力。如果中年一代生两个孩子，那孩子的抚养成本和教育成本，又是一座大山。5 z6 n% d. S- i) I5 ]
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2. 购买商业养老保险。潜在问题是保险公司的既定合同的条款解释权归保险公司所有，你交保险费的时候，一切都是美好的，你领钱的时候，保险公司对各种情况，会有各种自己的解释，让你拿钱费劲或打折扣。另外，现在的保险公司开展业务的方式跟传销类似，保险行业有暴利，业务员拼命忽悠，绝大部分老人是没有保险常识的。比如不少老年人年纪本来就很大了，保险员让老人一次性交几万元（这样他就可以开始拿佣金），然后告诉老人几年以后可以每月领多少养老金，可是从人均寿命上讲，老人活到拿完养老保险金的年份的概率是非常小的。
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3. 自己在市场上将房产出租，用租金的一部分给自己租个小房子，剩下来的贴补养老金的不足部分。但是，这一般只适用于一线城市内中环老人的自有房产，还能租得出一定价格。但对二线城市及以下，现在房地产存量本来就很大，即使能租出去，也租不了几个钱。何况，老人的房产，一般自己已经住了几十年，租金上又要打折扣。另外，很多老人离开住了几十年的房子，要去更偏的地方租小房，心理上的失落感无以言表。但是，这种方式最大的好处是，保留了房产的所有权，只出让使用权，在传统观念上，比“以房养老”方法更易被各方接受。* S. P6 D/ Z8 X! D6 c' b
- \1 x& c6 g) O2 F: G- s1 K1 r' S4. 年轻的时候，自己储蓄，为平衡通货膨胀，自己投资理财，或给理财公司帮助理财。放银行肯定不行，中国很快会走到零利率，跟发达国家一样。中国的股市上上下下，长期来看，能有收益，就算高手了。理财公司，跑路的很多，尤其是今年，爆出了多少人上访，钱也拿不回来。
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5. 如果老人失能或部分失能，想用自己的退休金（或再加上其他收入）请保姆，经济压力也很大。因为劳动力成本越来越高，深圳月嫂现在都12000月薪了。而且，保姆宁愿去照顾孩子，也不愿意照顾老人。老人难照顾，脾气好的不多，而且责任重大。% ~; L) ^" l, r0 u4 F$ {# s
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雷达卡
发表于 2015-12-17 11:09:13
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