【原创】和大哈瑞：在加拿大有多少钱可以退休？

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大哈瑞：在美国有多少钱可以退休？

大哈瑞讨论的比较详细而且更准确些吧，因为他算进去了退休金、政府补贴这块儿。

我对加拿大这部分能拿到多少一直不甚了了，所以没考虑这些。写这个题目是因为刚刚看见一篇网文，又勾起这个话题。我以这个网文的几个数据做支撑，算算在加拿大现在退休，如果没有其它收入，需要有多少储蓄。


【网文摘要】：

加拿大家庭平均支付的税款，多于用在衣食住方面的金额

2013年 vs 1961年：
一般家庭平均收入：$77,381 vs $5,000
平均支付税款：$32,369 vs $1,675
税款占收入41.8% vs 33.5%
用在衣食住的总金额占收入的：36.1% vs 56.5%
税款飚升：1,831%
住宿飚升：1,375%
穿衣飚升：620%
食物飚升：546%

研究计算的总税款，是国民向联邦政府、省政府和地方政府缴交的可见和隐藏税项，包括入息税、 薪酬税、医疗税、销售税、物业税、燃油税、汽车税、进口税、酒精税和烟草税。


【计算过程】

摘要完毕，喜欢开始算题。不算不知道，一算把脚跳：退休以后怎么活呢？我是这样算的。

1，从52年前的$5,000到其后的$77,381，平均每年增长5.409%-5.41%之间；
这样算下来，近十多年的（加国）家庭年平均收入如下（加元）：
2000        $39,012
2001        $41,122
2002        $43,347
2003        $45,691
2004        $48,163
2005        $50,768
2006        $53,514
2007        $56,408
2008        $59,460
2009        $62,676
2010        $66,066
2011        $69,639
2012        $73,406
2013        $77,377
还算靠谱？

2，如果从2014年开始退休，存活20年（这已经很少了！），需要多少开销呢？——这怎么估算呢？

3，既然前面52年用收入的百分比算，那么我们不妨也用后面20年平均收入的百分比算；

4，后面20年的平均收入也用上面得出的平均增长百分比，取5.409%好了；
（这样算下来，20年后，到2033年，加国家庭的年均收入就达到了CAD$221,903）

5，网文说2013年的衣食住已经占家庭收入的56.5%了。退休的老人，假定房贷已经付清，负担会小些。但看看2013年的平均收入$77,377，撑持一个家，用它的10%，一年只有$7,737好像还是没法过活吧？用其20%，$15,475，保证不挨饿还行？好吧，我们这样来算一算后面那20年需要多少钱！

10%，$7,377，  需要$281,649——这个，肯定需要其它补充，比如政府发放的养老金等。
20%，$15,475，需要$563,299
30%，$23,213，需要$844,948
40%，$30,950，需要$1,126,598
50%，$38,688，需要$1,408,247——一百四十万！

中间那一项是用你2013年的全年花费做个比较，然后看同一行后面那个数字，就是未来20年保持同等生活水平所需要的全部款额。


【结论】：

如果你现在有一百四十万以上的存款，不出什么大的意外事件（比如你投资失败，比如通货膨胀超乎我们的想像），你再活20年就够本了，还想保持相当于2013年全年花费将近但是不到4万加元的生活水平，那，你就可以考虑退休了。

很泄气呀～


【提问】：

这样算合理吗？欢迎讨论～

tanis

所以需要退休金啊~

橡树村

货币永远在贬值的，同时投资时候利息收入的。所以如果计算贬值，就需要计算复利。

其实最简单的算法应该是要维持多少收入，需要的投资总额是多少。

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tanis 发表于 2014-8-12 15:02
所以需要退休金啊~

我总觉得退休金是小头，最多用来应付意外开销、旅行什么的……

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橡树村 发表于 2014-8-12 15:16
货币永远在贬值的，同时投资时候利息收入的。所以如果计算贬值，就需要计算复利。

其实最简单的算法应该是 ...

投资。一定是盈利吗？亏本怎么办？

橡树村

喜欢 发表于 2014-8-13 04:26
投资。一定是盈利吗？亏本怎么办？

养老金名义的投资一定是最稳当的那种。世界上风险评级等级高的资本里面，各国的养老金都是大户。

养老金也赔钱的话，其他所有投资基本上会亏得更多。指望家里的现金养老，整体算下来只会更亏。

对于个人的养老投资而言，多放几个篮子吧。

大哈瑞

橡树村 发表于 2014-8-12 15:16
货币永远在贬值的，同时投资时候利息收入的。所以如果计算贬值，就需要计算复利。

其实最简单的算法应该是 ...

同意村长的意见。

投资是母鸡，它是要下蛋的呀。如果按照低风险投资，5%年回报率算。如果你有80万投资，每年预期分红回报大约有40000加元。您的投资光吃蛋，不吃鸡都差不多啦。

有140万固然好，能有这么多银子的主，实际上很少哇。没140万也能活的好，别担心。

大哈瑞

喜欢 发表于 2014-8-12 15:26
投资。一定是盈利吗？亏本怎么办？

退休以后，绝大多数人都不会再去折腾股票。玩股票一把没玩好，几十年的积累就亏差不多了。那时候没有工作收入，翻本从时间上看也来不及了。一般人都把钱放在低风险的基金里，靠拿分红度过退休生活。虽然回报率比较低，但基本上是旱涝保收。

Bond fund 的share value 虽然不断波动，但分红是按照share数算的。所以share value 再怎么跌也不会明显影响收入。

lorry

以后会长期低利率的。Savers are fucked.

sylvia

大哈瑞 发表于 2014-8-12 19:26
有140万固然好，能有这么多银子的主，实际上很少哇。没140万也能活的好，别担心.

感到安慰了点.

懒猫猫

sylvia 发表于 2014-8-13 08:45
感到安慰了点.

兔子太可爱了~那要是猫告诉你，根本没钱也能活得很好，你是不是就能彻底踏实啦？

懒猫猫

如果你有140万滴话，GG你还忘了计算利息。

瞎赳赳

好复杂好复杂…………

njyd

我的看法：一定要参加政府主导的养老保险，至少能保证饿不了肚子。

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懒猫猫 发表于 2014-8-13 22:36
如果你有140万滴话，GG你还忘了计算利息。

唉，泄气的就是哪里能有那么多钱！再说对于不敢投资的主儿，利息少得可怜……不过还是得算上，不然更泄气。

大哈瑞

喜欢 发表于 2014-8-14 08:14
唉，泄气的就是哪里能有那么多钱！再说对于不敢投资的主儿，利息少得可怜……不过还是得算上，不然更泄气 ...

有了140万就真能好了吗？如果处理的好当然不错。反之，能成为负担，甚至祸根。有钱舍不得花，自己对不起自己曾经的辛苦。

见过有钱人舍不得花钱给配偶治病的吗？配偶又不是没挣过钱。见过有钱人冬季舍不得开暖气在豪宅里穿羽绒服的吗？在这种情况下生活的人有那么多钱不等于废纸吗？

喜欢不用泄气。20年前，华盛顿有位叫田晓明的医生曾经说过一句话，不要担心你今天一无所有，只要你好好努力，无论干什么职业，将来都会丰衣足食的。这句话我一直记着。二十年后看看当时听他讲话的人们，的的确确就像他说的那样。

另外，世上有许多东西比金钱更难得。只不过我们常常忽略。比如健康，亲情和友谊。