互联网金融的困局和反思

河蚌

瓦片儿匠 发表于 2016-2-15 21:34
银行电商APP方面招行掌上生活堪称标杆，但这么多年下来也就成了一个掌上生活，而且也是因为卡中心孤悬上 ...

  r( i9 p. i* C2 N0 _/ H6 b其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在银行赚钱的比例里面，企业贷款业务占有绝大部分比例，而一些新兴银行，则将资金业务作为重头，这些以钱生钱的营生，即使是象支付宝这样的互联网金融企业也是做不了的。
# Z" a: `) }9 q% B( c' [所以，银行不可能去与互联网企业血拼，放着那么多来钱的道，放着十几二十个人的金融团队就可以年赚上亿的营生不做，却去和互联网企业那样苦逼的去扫街扫楼来比拼，是个聪明人就不会做的。银行业虽然整天喊着危机来临，实质上危机感并不重，因为大额资金业务只有银行能做，这实际上就是个圈子，而且这个圈子是以国家法律来背书的，想进去的门槛相当高。银联商务同样也是这条路，电商的大额资金业务只有银联能做，这也是其集中在B2B领域的原因，支付宝本身的资金够不够支撑大额支付业务都难说，而银联则是有国家背书的无限额度（某行输入出错汇出1千多亿都能成功）。
$ I4 _9 U9 \2 ^3 U9 d, s! e/ Z2 [9 u银行做电商，目的绝不是拿电商来赚钱，而是用电商来加强银企联系，以便可以拓宽贷款渠道。这和银行做POS、做网银、做积分商城是一样的，就是为客户提供更好的服务，拓宽客户源，并且在本地市场能够形成垄断。所以，象建行做出善融商务，投几十亿却没太多产出，其实建行更看重的就是以商城来拉近客户的关系。
$ ?$ {% r8 E0 @8 Q% E$ W1 u8 I在我看来，区域性银行才更应该做电商，因为区域性银行在本地市场是十分强势的，有政府背书，但很多银行所在地的经济规模有限，潜力不足，有些银行甚至出现开个省会异地分行，异地分行的存款当年就比总行高出一倍的情况。全国性银行一般都是对公存款多，储蓄占比少，而区域性银行则是储蓄占比很高，所以这些银行其本地市场要想继续做，还是得拓展小微企业和个人客户，同时对小微企业进行更严密的监控，这时电商就有用了。
5 s- p% _' R$ X# r我们做的电商方案也是针对区域性银行的，全国性银行，人家也不会找我们来做。而且我的设想，银行电商的第一步，就做即时支付，就类似POS刷卡的职能，为本地商户增加手机消费支付这一通道。而且是立足于本地市场，功能与网银类似，这样可以由电子银行部去完成推广工作，电商也不需要面向全国，自然也不需要花天价的推广费用。

常挨揍

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
% n, m, n  s* M6 K5 k# k  ^+ P9 Q其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

% l$ j' ^6 L6 e中小银行做不起来电商主要还是信誉问题。
3 \: P4 d. e0 D9 ]比方说，建行今年搞的真实活动，网购茅台，850/瓶，厂家直销，网络均价，苏宁京东都是这个价。这个只是再加一个建行背书。
% G& D. x9 c/ j: ^& n: _对习惯网购的我们无所谓，对爹妈那群还是很诱惑的——当然最后也没买

常挨揍

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

% J0 c1 [; p1 {, |1 s对于即时支付这块，微信和支付宝是主动向人民银行的要求靠拢，银行压力也很大。

华恩

谢谢分享

tangotango

河蚌 发表于 2016-2-14 09:24
; V9 u1 j# s+ r+ T按现在的模式做专业电商，肯定是死路。这也是我开始不愿做银行消费型电商的原因，因为这个市场竞争十分激 ...

" u) {6 v9 k" ]  ^你说的这个新途径已经被银联＋Apple pay 给做成了，单个银行自己再开发一套没有用户会用的。

grass

leekai 发表于 2016-2-13 16:04
泛亚贵金属与e租宝并不是互联网金融的问题，而是传统骗局的互联网化！

骗子也与时俱进，玩互联网+

河蚌

tangotango 发表于 2016-2-20 19:04
% e. f( _) I! Q1 y% e' a8 T  p: E你说的这个新途径已经被银联＋Apple pay 给做成了，单个银行自己再开发一套没有用户会用的。 ...

我最近一个日志，就是写apple pay到底在做什么。apple pay就是一个卡容器，这种闪付功能，银联和各银行布局已经有好几年了，很多银行卡在前年就已经支持闪付功能了。而这个功能说到底仍然是POS刷卡的变种，仍然需要商家装POS机。apple pay实际上就是把闪付卡中的芯片装到手机里了，能够轰动，只是因为它被装在苹果手机上，有一群苹果粉罢了。
我说的手机支付，是指买卖双方都只用手机就能完成消费支付，不再用POS，这一功能也不是什么新功能，支付宝和微信现在都在推，只要用POS支付的地方就可以替代成这种支付，其应用范围比POS广的多，可以说，街边一个小水果摊都可以用。这才是POS刷卡业务真正的危险，甚至可以说，这是敲响了POS的丧钟。

薄荷糖家族

河蚌 发表于 2016-2-15 22:30
' R# {& L  B) {) E+ w其实银行不与这些互联网企业争，关键就在于银行赚的是钱生钱的买卖，银行更愿意做的是资金的大进大出。在 ...

2 u7 H, g& {  l8 L  e谢谢，讲了不同规模的银行的差异性。

loy_20002000

# P# j5 K" r# B1 S# b新瓶装老酒，不是圈内人关心也意思不大。
' i" @4 c5 w( c9 _5 E
1 \% Q3 f2 F7 J我认识一个哥们天天讲这些，也愿意玩这些，可惜法律条文背得不熟。最终还是出事儿了。
% s4 ^$ Y) Q9 j( D6 Q. R

loy_20002000

( r& A5 u; @, `% K
0 x1 C4 p9 `4 @
坚持一个中心两个基本点，两手都要抓，两手都要硬。

hansens

河蚌 发表于 2016-2-20 21:53
我最近一个日志，就是写apple pay到底在做什么。apple pay就是一个卡容器，这种闪付功能，银联和各银行布 ...

- k2 @( b  @4 t' Q/ X5 t9 c没错，连卖瓜子、卖鸭脖子的路边摊都可以微信支付。这点是各种pay不可能的。对社会的意义完全高了一个数量级。
- \* \) Z9 V5 u; C这点银行完全没有意识到，

dzhen

才看到此文~
俺觉得互联网金融下一步要做的是安全支付。

boating

哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
# Q* V9 t, U2 h, J  R关于银行做电商，这个真心是一个大坑。如前面一个朋友所说，最大的问题是运营成本。这个运营成本其实不只是楼主所认为的系统层面上运维带来人力物力消耗，还包括行内积分怎么合并加入、商户如何准入、上架商品如何管理、双方对话如何控制关键字、后期投诉如何跟进等等一系列的问题，需要大量的人力物力。这还不包括项目后续升级维护中跟外包公司的沟通协调、经费的立项给付、行内资源的配合，以上工作即使是在某个行领导高度重视的情况下也不是一个3到4人的团队（不含网站技术和客户）可以完全胜任的，但是任何一个银行拿出这样一个团队来只做电商平台都是奢侈的，而且这个平台一旦做出来，就没有办法轻言关闭。
$ s% Q$ B8 r# ~& A3 ^另一方面，从商户的角度，我们行的情况看，能够做供应链融资的产业链制造也偏多，从电商平台上获取数据意义不太大。而愿意入驻的大商户往往也不是看能卖出去多少，更多是希望能够利用银行的积分等进入银行的采购范围。
4 j* Y7 u7 v; D" T# A5 g所以现在很多银行更多的把精力放在个人业务上面，比如直销银行、信用卡app、二维码支付、微信小程序等。但是单纯的支付app在实际中推广效果并不好，因为在有微信、支付宝的前提下，客户多下一个app的意愿并不高，耗流量不说，这个app还只能绑定某一个银行的卡，用起来说不定还没有支付宝微信流畅。我感觉，网络金融之于银行，除了把一些原来线下的产品搬迁到线上解放柜台以外，同业也并没有找到太好的突破口，直销银行是一个，但是市场的饱和度也很高了，并且还严重受限于他行资金在二类账户的转账限额。
至于您说的手机对手机免POS收款，忽略了一个最大的问题，对公账户的管理和对私账户的管理和出入账在银行完全是两个不同的概念。微信支付宝大量占有收单市场的很大一部分原因是他们打了一个擦边球，吸收了很多不允许开通POS收单的商户。但银行，是要受制于繁琐的规章制度的。

boating

哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
" k, o1 U# |! z9 e5 N关于银行做电商，这个真心是一个大坑。如前面一个朋友所说，最大的问题是运营成本。这个运营成本其实不只是楼主所认为的系统层面上运维带来人力物力消耗，还包括行内积分怎么合并加入、商户如何准入、上架商品如何管理、双方对话如何控制关键字、后期投诉如何跟进等等一系列的问题，需要大量的人力物力。这还不包括项目后续升级维护中跟外包公司的沟通协调、经费的立项给付、行内资源的配合，以上工作即使是在某个行领导高度重视的情况下也不是一个3到4人的团队（不含网站技术和客户）可以完全胜任的，但是任何一个银行拿出这样一个团队来只做电商平台都是奢侈的，而且这个平台一旦做出来，就没有办法轻言关闭。
另一方面，从商户的角度，我们行的情况看，能够做供应链融资的产业链制造也偏多，从电商平台上获取数据意义不太大。而愿意入驻的大商户往往也不是看能卖出去多少，更多是希望能够利用银行的积分等进入银行的采购范围。
! g8 f+ t* h" f所以现在很多银行更多的把精力放在个人业务上面，比如直销银行、信用卡app、二维码支付、微信小程序等。但是单纯的支付app在实际中推广效果并不好，因为在有微信、支付宝的前提下，客户多下一个app的意愿并不高，耗流量不说，这个app还只能绑定某一个银行的卡，用起来说不定还没有支付宝微信流畅。我感觉，网络金融之于银行，除了把一些原来线下的产品搬迁到线上解放柜台以外，同业也并没有找到太好的突破口，直销银行是一个，但是市场的饱和度也很高了，并且还严重受限于他行资金在二类账户的转账限额。
/ }* m7 c* @6 }# G* z至于您说的手机对手机免POS收款，忽略了一个最大的问题，对公账户的管理和对私账户的管理和出入账在银行完全是两个不同的概念。微信支付宝大量占有收单市场的很大一部分原因是他们打了一个擦边球，吸收了很多不允许开通POS收单的商户。但银行，是要受制于繁琐的规章制度的。

hansens

boating 发表于 2017-3-11 21:44
哈哈，因为恰巧是在某行的分行网络金融团队工作，所以来说说我所了解的一些情况。
, Y7 g4 P$ _5 z关于银行做电商，这个真 ...

, S- S3 d/ @! {9 e/ f; A( ?; ^身边几乎说有的小商小贩都可以收微信、支付宝刷卡收钱了。连推小车卖煎饼的，都可以二维码收钱。这确实是改变太大了。 一年以来， 现金用的越来越少了。

teeger

旁氏 你懂的