在美国有多少钱可以退休

jellobean

游泳 发表于 2014-7-1 15:10
美国人退休有一百万美金储备的仅仅8%？这么说美国人也没有那么有钱。中国人退休有一千万储备的，我知道我的 ...

1千万，这是top几呀？

游泳

jellobean 发表于 2014-7-1 20:55
1千万，这是top几呀？

我的大学同学在北京的都是至少两套房子，有三套房的也有几个。仅仅这些房产市值都千万了。现在家里几百万存款，到退休如果没有意外的话千万RMB是有的。这也许说明了地产泡沫太大了，RMB该贬值了？他们的生活水平和美国英国都没法比呀。

大哈瑞

了玻璃 发表于 2014-6-30 22:10
退休之后不清楚, 不过工薪族10万年薪的话, 一年税近3万. 实际税率差不多就是30%了. ...

更正：美国2014年税率应为下列

10% on taxable income from $0 to $18,150, plus
15% on taxable income over $18,150 to $73,800
25% on taxable income over $73,800 to $148,850
28% on taxable income over $148,850 to $226,850
33% on taxable income over $226,850 to $405,100
35% on taxable income over $405,100 to $457,600
39.6% on taxable income over $457,600.

原文中的错讹处已经修改。向所有读者致歉。

小木

给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的存款，打谱再活25年（够与不够就不探讨了）。考虑到退休后生活成本的下降，每年国家发的退休金之外，需要花四万吧，根据通货膨胀调整。为了方便假设第0年即今年的投资完成后取款，第一次取四万，这样就是总共取款25次，第24年年底最后一次取款（给第25年花）。

通货膨胀率根据Fred的Consumer Price Index for All Urban Consumers: All Items, Index 1982-84=100, Monthly, Seasonally Adjusted数据，取过去50年（64年到13年），一年12个月月数据平均以后取增长率，Crystal Ball默认batch fitting建议Lognormal Distribution, Location=-0.02,Mean=0.04,Std. Dev.=0.03.

比较激进的方案是投资S&P500指数基金（比这还激进的就不讨论了），Crystal Ball基于过去50年数据（取Yahoo Finance每年最后一个交易日复权收盘点数计算增长率）默认batch fitting建议Beta Distribution, Minimum=-0.72,Maximum=0.37,Alpha=5.50903,Beta=1.95402.

比较保守的方案是投资美国国债。从FRED取过去50年的10-Year Treasury Constant Maturity Rate。FRED提供的是每日利率，我取了年度平均值。Crystal Ball默认batch fitting建议Lognormal Distribution，Location=-0.03,Mean=0.06,Std. Dev.=0.03.

以上假设每年的回报和通膨都是独立事件，不受前一年的影响。

就此建模，跑蒙特卡洛，时间原因我只跑了一遍一万次，用Crystal Ball的原因是我的学生版@Risk过期了。。。。

第一个可能
年初就有1M存款。
如果使用激进方案，最后一年有19.77%的可能性一分钱都没得拿。保守方案呢，18.19%的可能性最后一年没得拿。
而拿完25年之后帐户里剩下的钱呢，激进方案下有60.72%的可能性大于一百万，而保守方案就只有58.34%的可能性了。
换言之，就是不管投资指数基金还是国债，都有80%+的机会跑赢通膨。
这个够不够保险，就见仁见智了。。。。


第二个可能
年初只有50万存款。
这样，激进方案下最后一年只有25%的可能性有钱拿，而保守方案下99.99%的情况都没钱拿。
所以50万绝对不够。

第三个可能
年初有多达200万存款。
如果你投激进方案的话，最后一年有1.99%的可能性没钱拿。保守方案呢，降低到1.63%。
这个几率我觉得对很多人来说已经够保险了。我还是觉得不够（拖。。。。。。
另外，这说明了退休投资方案还是保守些好。

当然有几个事情。
1。这是简化模型。。。
2。这个世界上随时会有黑天鹅（当然这个模型可以加入黑天鹅频率和规模的模拟。。。）
3。对未来定量的预测永远都是错的。。。
4。历史数据靠得住，母猪会上树，世界肯定已经不一样了。。。
所以这个东西看看就行了，能提供一点关于退休金风险的直观认识。

大哈瑞

小木 发表于 2014-7-1 08:57
给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的 ...

哥们儿，您的理论够深，是专业搞金融的吧？内容深奥啊，需要时间去参透。

四处张望

游泳 发表于 2014-7-1 21:00
我的大学同学在北京的都是至少两套房子，有三套房的也有几个。仅仅这些房产市值都千万了。现在家里几百万 ...

你离开北京去中国其他地方转转吧，中国又不是只有北京。

游泳

四处张望 发表于 2014-7-2 09:30
你离开北京去中国其他地方转转吧，中国又不是只有北京。

其他地方我不了解，但其他地方物价也便宜吧。我到天津，路上有发广告的，我一看，门脸房商铺才1万二。将来退休了，完全可以把自己房子出租拿着北京退休金找个山清水秀的小城市生活。等动不了了在让自己孩子迎养或者直接到养老院也行。

四处张望

游泳 发表于 2014-7-2 09:58
其他地方我不了解，但其他地方物价也便宜吧。我到天津，路上有发广告的，我一看，门脸房商铺才1万二。将 ...

我是说千万资产这个。

游泳

四处张望 发表于 2014-7-2 10:03
我是说千万资产这个。

不明白你的意思。但我觉得和美国人民对比，中国房产泡沫显然太大了。没准RMB也虚高了。因为我们目前资产不少但生活水平明显不如人家。有办法移民英美的无不抓住机会让自己孩子移民。

四处张望

游泳 发表于 2014-7-2 10:08
不明白你的意思。但我觉得和美国人民对比，中国房产泡沫显然太大了。没准RMB也虚高了。因为我们目前资产 ...

哪怕包括房产，千万资产的也没多少。不要轻易把北京的情况推广到全国。

游泳

四处张望 发表于 2014-7-2 10:41
哪怕包括房产，千万资产的也没多少。不要轻易把北京的情况推广到全国。 ...

原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2KW，只有上亿元才称的上富裕。所以看到美国人退休有一百万美金以上的才8%我是有点震惊了。一百万美金不才700万人民币吗？

四处张望

游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...

不叫才...
一个家庭如果只有一套房，北京我不知道，广州这样的地方，能算500w很不少了，然后200w的其他资产，很多人还是拿不出的。我不否认很多人有600w的资产，但是对于中国大部分地方，这个数字仍然是天文数字。

四处张望

游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...

举个例子，上世纪末，东莞那边就有千万才叫富的说法了。但是这个说法，仅对东莞土著才谈得上有用，啥时候能对得上那些厂弟厂妹呢。

lorry

小木 发表于 2014-7-1 21:57
给你们来点干货。简化模型。

模型取今年过完了65岁退休，今年的工资花光光不再存钱了，年初就有某个数量的 ...

数据派好！

了玻璃

懒厨 发表于 2014-7-1 14:52
这几年我没跟进，这么说，似乎实际税率是降低了？

居然还是低了? 不过我刚参加工作之前的不清楚...我总觉得是钱越来越少了, 大把银子都给ATO了...

懒厨

了玻璃 发表于 2014-7-2 12:35
居然还是低了? 不过我刚参加工作之前的不清楚...我总觉得是钱越来越少了, 大把银子都给ATO了... ...

觉得钱少是通胀厉害吧？

当然，给ATO的也不少了。。。。。。

想当年，我的第一份工作，一加班，到发工资的时候，发现几乎一半没有了。。。。

tanis

游泳 发表于 2014-7-2 10:59
原来是这样。谢谢你的提醒。人都有个毛病，往上看不往下看。我一直看香港，据说香港普通中产家庭退休有2K ...

香港普通中产家庭退休有2KW

真的么?

游泳

tanis 发表于 2014-7-2 13:10
真的么?

我是看曹仁超几年前写的书《论势》里讲的。我不了解具体，都是零星看到的一些信息。比如，香港吃低保每年都有10W。前年一个朋友到香港生二胎，听香港同学讲海关工作一个月薪水7W。你了解真实情况吗？可以的话给我们介绍介绍。

了玻璃

懒厨 发表于 2014-7-2 12:58
觉得钱少是通胀厉害吧？

当然，给ATO的也不少了。。。。。。

哈哈, 通胀厉害. 听我们组长说, 他现在一年交的税, 比他刚工作那年的年薪还多...

四处张望

游泳 发表于 2014-7-2 13:18
我是看曹仁超几年前写的书《论势》里讲的。我不了解具体，都是零星看到的一些信息。比如，香港吃低保每年 ...

如果以港币计算，中产以拥有100平方自有房子来说
你可以查查香港房价，一平方英尺多少钱。