我们为什么存不下钱了

晨枫

据说眼下最大的“灵魂拷问”就是：我们为什么存不下钱？

是不是存得下钱是相对的。在人人都叫存不下钱的时候，朋友之间借个千把、上万还是不需要伤筋动骨就能垫出来的。也就是说，存不下钱是指离期望值相差很远，不是真的一点积蓄都没有了。这和好些美国家庭的存不下钱是不一样的。


美国人平均储蓄率


德国人的平均储蓄率


日本人的平均储蓄率


美国人的储蓄率在欧美中都是低的。相比之下，德国人的储蓄率就高多了，不过和美国人一样，在新冠疫期有明显的跃升。一方面危机感突然增强，另一方面政府大撒钱有很多流入储蓄。日本人更高，而且稳定，还有强烈的周期性，应该是年中奖和年终奖的关系。


中国人的平均储蓄率

中国人的储蓄率比日本人还高。近些年一直在下降，但是从50%级降到44%级，新冠疫情之后回升倒45%级。当然，数据来源和计算口径不一致，这些图之间未必直接可比，但中国人爱存钱是肯定的，否则那么多人买房子，到银行大笔借钱，银行都没有这个钱可借。

但是，“我们这代人为什么存不下钱？”登上小红书和知乎的双热榜，财神殿前人山人海，年轻人对一夜暴富充满期待，但面对囊中羞涩的现实，只能咬咬牙奔赴下一场打工。

年轻人花销多，收入少，存不下钱不奇怪。自嘲可以，悲观也没问题，积极当然更好，迷茫也可以理解，但说到难以安身立命，就言过其词了。

存钱为什么？为了“万一”，还是在“将来”可以无压力？什么是刚需？如何看待杠杆？

这是一个压力倍增、诱惑万千的时代，但安身立命从来不易，找份不错的工作更是永恒的难题，哪里都是围城。

父辈的节俭和储蓄习惯源于对贫穷的回忆和恐惧。他们的理财或许可以这样看：收入一分为三，刚需就是刚需，其次是必要的储蓄，还有剩下的才轮到“非必要消费”。

但是，刚需是什么？有人说：

父母：水
我：瑞幸、喜茶、一点点、茶百道、星巴克……
父母：吃饱
我：火锅、日料、韩餐、西餐、下午茶……
父母：公交
我：开车、打的、网约车

必要的储蓄也是个主观的事情。理想情况下，收入的一半都用于储蓄；再不济，去掉刚需后的一半或者一大半用于储蓄。但“刚需清单”的不同使得“去掉刚需后的一半或者一大半”发生本质不同。

“再穷也不能穷孩子”和“学生（包括刚出校门）存什么钱”养成的消费习惯，和跨出校门、“被生活毒打”的收入现实，形成无法回避的落差。“崽花爷钱不心疼” 养成的消费习惯和的理财习惯，“大家都是这样的”的环境压力，拼多多、1699、618、双十一之类的诱惑，使得不少年轻一代在不知不觉中花掉了本来就不多的收入。

不存钱，是为了享受花钱的快乐，对自己好一点没错。

错的是又想现在就对自己好一点，又想存很多钱，好将来对自己更好一点。

享乐和存钱是“不可能跷跷板”，不可能兼得的。但这不是说哪一个是对的，哪一个是错的。

享乐带来消费，消费增长才有经济增长。对于中国这样的大国，出口面向海外的消费，内销面向国内的消费，只有双循环才能拉动稳定可靠的增长。年轻人消费是好事。

存钱带来储蓄，储蓄增长带来投资资本增长。对于中国这样的大国，外资必须鼓励，内资终将主导，只有双循环才能拉动稳定可靠的投资。存钱也是好事。

只是这两件好事不可能同时发生。

容易做到的是两个极端。要么“想花就花，有剩下的再存起来”；要么“只要饿不死、不风餐露宿，就都存起来”。显然，多数人不想走极端。问题是站在跷跷板的中间，注定两脚要永远不断地忙活，在惊险的动态平衡中度过时光。这只有对变化和应对乐此不疲的人才不会感到疲倦和厌烦。中国人的思维追求稳定性和可预测性。

欧美人及时行乐，储蓄率低，美国人尤其低。对“自己”不可谓不好，但在经济发生风吹草动的时候，个人财务很脆弱。新冠期间如梦初醒，开始猛存钱，政府大撒钱和人们不出门、消费降级则推波助澜，但现在又回到老样子了，美国人的储蓄率比疫前还低了。

欧美的投资主要来自基金，最终可溯源到有钱人的储蓄。总量很大，反映的是贫富悬殊，并不值得中国人羡慕。

欧美人对于生活水平的波动也更能接受。有钱了就换大房子，度假旅游；没钱了就换小房子，节衣缩食。这可能和渔猎文明的深层思维有关：今天有收获，就大吃一顿贴膘；明天一无所获，那就忍饥挨饿一下，等后天再看运气。

相对来说，农业文明思维对波动较难接受，对于稳定性和可预测性有更强烈的期望。收成不好但谷仓尚满的时候，已经在忧虑谷仓见底的时候怎么办了，于是满仓再加仓成为顽固的思维定势。这也从中国人哪怕待遇低一点也要追求铁饭碗的心态反映出来。

有说法：小孩子才做选择题，成年人当然是全都要。实际上，这事是反过来的。小孩子可以选择留下哪些烦恼，而成年人才必须兜着所有的烦恼。

年轻人在小孩子和成年人之间。一方面希望保留小孩子的无忧无虑，另一方面想得到成年人的选择权。这也是一个不可能跷跷板。无忧无虑的代价是“要听话”，选择权的代价是责任心。

还着几百上千万房子的款，年年海边山里度假，还想有几十上百万的存款，这是不可能的。如果要还几百上千万的房贷，那就不可能存下钱；能存下几十上百万的存款，基本上就不需要还房贷。这是有限资源下的分配问题，不可能两头兼顾，否则就成无限资源了。假定房价永远不崩，还进房贷的钱也是存钱，只是只有在卖掉房子时才能变现的钱。怎么成了“我们为什么存不下钱”呢？永远需要有房子住不等于永远需要有大房子住，没钱了就换小房子，变现部份存钱，有什么不可以？

我们存不下钱，是指直接的存款，那是因为选择了眼下就“对自己好一点”，包括大一点的房子，好一点的日常消费。对自己好一点首先是意味着让自己快乐起来，而不是陷入纠结。中国正在急速变化之中，生活方式和理财思维的某种“欧美化”是其中的一部分，消费和存钱习惯的改变是必然的，不必过于纠结。

父辈的存钱习惯也未必是最好的。经常有人抱怨老爸老妈，家里没人啃老，但还是抠抠索索，该花的钱都舍不得花，存钱存出习惯了，退休了还不忘存钱，真是没有必要。消费观念也需要更新，都不消费了没人拉动经济，还真不是一句说笑。

随着老一代的离去，年轻一代的消费和储蓄习惯成为主流，中国的储蓄率会下降的。如果降低到日本和德国之间的水平，这将释放出巨大的购买力，成为中国经济内循环的巨大动力。中国经济需要这样的动力。