在美国有多少钱可以退休

大哈瑞

提起退休，人们战战兢兢问的第一句话就是：我有多少钱可以退休？

答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。

其实回答这个问题挺难的，因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休，而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。

我们可以把上面那个人人必问的问题改一下，改成：我每年有多少收入可以退休？这样就比较容易回答了。

甭管您有多少财产，
如果每年的现金收入达到5万元，您就可以退休了。
如果每年的现金收入达到或接近10万元，您就可以踏踏实实地退休了。
如果每年的现金收入超过10万元，您就可以滋滋润润地退休了。

看来您需要把自己退休后收入大致算一算。

网上有N多所谓“退休计算器”（Retirement Calculator）。这些个东西都是投资公司搞的，目的在于吸引投资，并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。

其实计算您退休后的收入并不复杂，把下列各项加合即可。

1. Social Security 联邦社保的年收入
您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查http://www.socialsecurity.gov/myaccount/。进入这个网站后，在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额，数值比较准确。

注意：
• 当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。
• 美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。
• 具体到每个人，您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额，累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的，比平均值或高或低。
• 您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。
• 政府每年会把社保金额上调1%到2%左右，以部分抵消通货膨胀。
• 62岁起可以提前领取社保，但只能拿70%。66岁以后才能拿全额。
• 社保领取人过世后，其配偶仍可继续拿一定百分比的社保，直至配偶也过世。



2. Pension（公司/政府年金）的年收入
年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金，不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金，没有年龄限制，直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分，但是由于近年来美国经济不振，年金一直处于下坡路，许多公司减少或取消了年金。

您可以去政府或公司的年金网站，到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算，只要点击选项即可得到每月所能领取的总数，数值比较准确。

3. 401（K ）/ IRA / Roth IRA / 403（B)（合法避税投资计划）的年收入
这类投资好处是投资款不算当年的收入，因此不用交税。比如你一年挣10万美金，拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了（Roth IRA除外，因为比较复杂，在此不多解释）。避税投资可以是股票，也可以是基金，或两者兼有。无论哪种，在59.5岁以前是不能往外取的。

美国人喜欢超能力花钱，很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反，美国华人则喜欢这类投资，他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好，有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划，公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。

美国政府2013年的统计显示，现有的4400万401K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱，量也是远远不够的。

由于市场的波动性，避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后，401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年，401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K，他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋（利）不吃鸡（本）的算法。

还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃，这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资，他估计自己大约能再活25年（300个月）。于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后，所有401K投资全部用完。详细计算可以参考：http://www.mutualofomaha.com/too ... g-my-money-last.php

我们知道每年有2%左右的通货膨胀率，这是退休理财中是一个不可忽视的因素，应当考虑在内。如果加上通货膨胀，则计算方法不同。即开始领取401K时，所拿到的金额少，以后逐月递增。比如张三有60万元的401K，他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元，以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择，有兴趣的人可以去算一下。

4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入
情况与3相同，有大年小年，只能估算。

5. 出租私房/私产的年收入
在计算时要减去各种税和维护开支。
   
6. 个人生意上的年收入
这个可以有，但多数人没有。

7. Stock Option, 版权，专利和专营权费（Royalties）的年收入

上面几条可以涵盖大多数人的收入来源，把各项的年收入加在一起，您立马就知道自己在哪个梯队了。

举例说明一下：张三2014年66岁退休，不再工作了。他从现在起拿：

社保: 每个月领取1200元，合计每年领取15000元
年金: 每个月领取500元，合计每年领取6000元
401K（方法B): 总计60万元，连鸡带蛋一块吃，假设平均投资年回报率为5%，通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元，第一年领取30277元，24.8年后用尽老本儿。
其他收入：0
老伴： 家庭主妇，不工作。
张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）

结论：张三现在可以退休了。

注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。

有人可能存疑，如果张三命大，25年后他的401K 用尽以后仍然健在（92岁），剩下的社保和年金不够用，那他怎么办？答案是：张三不还有房子呢吗？到那时张三可以把房子抵押给银行套现，用那笔钱还能安心往下过。

美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。

美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。

美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。

也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降，因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算，勤俭节约，因此，即使在同等收入水平上，财务状况比老美好。

本文没有讨论退休后的开支，因为这是个很大的题目，要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为，张三领的这点钱虽然不多，但基本开支是够了(衣食住行，水电气，通讯电视网络，养车，旅行娱乐，医疗自费部分，税)。

当然各家开支肯定不一样，具体怎样规划退休后的开支，得由每家自己定。只要量入为出，合理安排，张三的收入够了。

欢迎讨论，谢绝抬扛。

（完）

大哈瑞

喜欢 发表于 2014-8-12 15:48
讨论一下，这部分是怎么算的呢？我算的话，$600,000/300=$2,000，即使加上利息也到不了$3,000之多吧？{:20 ...

喜欢，这笔款子数目不是固定不变的，它是要生成利息/分红的。因此，计算时是要加上利息/分红的。本文中的利息/分红是按照每年大约5%的增量计算。比如第一年您虽然总共取出了$36000，但也有了大约$29000 的分红。所以到了年底您账上的余款不是$564000（600000-36000），而是$593000(600000-36000+29000).  

喜欢

于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。

讨论一下，这部分是怎么算的呢？我算的话，$600,000/300=$2,000，即使加上利息也到不了$3,000之多吧？

糊里糊涂

游泳 发表于 2014-7-3 11:16
你说的没可能，是中产退休没有2KW资产还是生活水平没那么好？我觉得可能是后者吧。单看香港的居住条件就 ...

嗯，我是说香港中产日子没美国好过。至于中产能攒多少家当就不知道了，但是香港税低（其实就是极为偏向富人），攒多点也有可能。

我怀疑香港到底有多少中产，香港多数还是低端商业服务人员，退休能攒个百万算不错了。

游泳

糊里糊涂 发表于 2014-7-3 10:55
怎么可能。香港普通人生活很惨的，一生忙碌，全在给大资本家，大地主打工，还被忽悠得怕革命。

...

你说的没可能，是中产退休没有2KW资产还是生活水平没那么好？我觉得可能是后者吧。单看香港的居住条件就够了。就象在北京年薪5W美金的绝对没有美国同等年薪的日子过的好。

糊里糊涂

tanis 发表于 2014-7-3 00:15
如果这个属实的话，感觉香港过得比米国好不少啊~~ 2012年美国家庭收入的中位数是$51,017。 ...

怎么可能。香港普通人生活很惨的，一生忙碌，全在给大资本家，大地主打工，还被忽悠得怕革命。

四处张望

tanis 发表于 2014-7-3 00:15
如果这个属实的话，感觉香港过得比米国好不少啊~~ 2012年美国家庭收入的中位数是$51,017。 ...

没可能，香港烂多了。

tanis

冰蚁 发表于 2014-7-3 00:27
奢侈啊。哈哈。

我单身一个人税前1万8千的时候，买1万多的车，相机，一年一次2千刀内的旅游还是可以的， ...

冰蚁兄一定是比较会理财和安排开支的。。。 我开始开的是5500的车，相机是老爸淘汰的，假期都回国了，基本哪儿都没去玩。就这样还月光。。。后来一弄车贷立刻就捉襟见肘，从那时候起就开始觉得紧张。。。现在花得比较老实了，好一些

冰蚁

tanis 发表于 2014-7-2 11:11
这个必须要花一下~ 太厉害了~~！ 我念书的时候两口人税前4万5，就感觉过得很紧张。。。现在收入略有提高 ...

奢侈啊。哈哈。

我单身一个人税前1万8千的时候，买1万多的车，相机，一年一次2千刀内的旅游还是可以的，那时候还顺便投了点股票。养家后就开始捉襟见肘喽。

tanis

游泳 发表于 2014-7-2 22:51
我不清楚。我猜想一个是人家那是个人收入不是家庭收入。一个是退休时单位会一次性给一笔养老钱，得有好几 ...

如果这个属实的话，感觉香港过得比米国好不少啊~~ 2012年美国家庭收入的中位数是$51,017。

tanis

冰蚁 发表于 2014-7-2 23:19
我念书的时候1年收入税前1万8千的样子。可以养3口人，两辆车，一个两卧室的小 condo。过得很紧张，但是还 ...

这个必须要花一下~ 太厉害了~~！ 我念书的时候两口人税前4万5，就感觉过得很紧张。。。现在收入略有提高，但是加了娃，还是很紧张。。。

5万刀在曼哈顿应该是很难过下去吧。。。

冰蚁

游泳 发表于 2014-7-2 10:14
这样的话美国物价太公道了，社会保障一定也不错。5W美金在北京生活也不觉得多么富裕。 ...

我念书的时候1年收入税前1万8千的样子。可以养3口人，两辆车，一个两卧室的小 condo。过得很紧张，但是还能撑一下，吃上面也没太抠。后来有老二的时候，撑不住了，才跑去申请medicaid，吃吃福利。

不过要和北京/上海比，就得拿纽约这种城市了。纽约城里5万刀基本也就是租个小屋子，赶地铁上下班的水平。

游泳

冰蚁 发表于 2014-7-2 23:00
1万5千美金以下算穷人（也要看家庭人口），美国有贫困线的标准。5万的属于收入低的中产，子女上大学可以 ...

这样的话美国物价太公道了，社会保障一定也不错。5W美金在北京生活也不觉得多么富裕。

冰蚁

游泳 发表于 2014-7-2 09:51
我不清楚。我猜想一个是人家那是个人收入不是家庭收入。一个是退休时单位会一次性给一笔养老钱，得有好几 ...

还有你说的那个退休金(pension)，很多公司都没有了。现在美国主要是401K。

冰蚁

了玻璃 发表于 2014-6-30 22:10
退休之后不清楚, 不过工薪族10万年薪的话, 一年税近3万. 实际税率差不多就是30%了. ...

你这是一点 deductible 都没捞着啊。硬碰硬10万年薪都拿去当 taxable income 了。一般单身无孩+无mortgage+来美不到5年的外国人这种组合交税上是最亏的。

冰蚁

游泳 发表于 2014-7-2 09:51
我不清楚。我猜想一个是人家那是个人收入不是家庭收入。一个是退休时单位会一次性给一笔养老钱，得有好几 ...

1万5千美金以下算穷人（也要看家庭人口），美国有贫困线的标准。5万的属于收入低的中产，子女上大学可以申请减免。

游泳

tanis 发表于 2014-7-2 22:32
我也不了解情况~ 只是觉得普通中产2kw有点儿多啊~ 就拿那个海关工作的人来说，2kw要不吃不喝工作24年。2k ...

我不清楚。我猜想一个是人家那是个人收入不是家庭收入。一个是退休时单位会一次性给一笔养老钱，得有好几百万呢。另外在美国家庭5W美金年收入算穷人了吧？我记得看过一篇文章，上大学6万以下家庭就减免费用的。

tanis

游泳 发表于 2014-7-2 13:18
我是看曹仁超几年前写的书《论势》里讲的。我不了解具体，都是零星看到的一些信息。比如，香港吃低保每年 ...

我也不了解情况~ 只是觉得普通中产2kw有点儿多啊~ 就拿那个海关工作的人来说，2kw要不吃不喝工作24年。2kw大概相当于3M美元，美国中产的定义大概是一家每年进账5w刀（看起来很少是吧~呵呵~ 不过美国家庭年收入的中位数也就是这个数）。那么普通美国中产在退休的时候基本是和3M无缘的。

冰蚁

四处张望 发表于 2014-7-2 05:14
突然想起来，那个福利是覆盖大人的，一直延续到产后半年。还因此拿到了ssn ...

那是因为小孩是美国公民，大人因为有哺乳的需要，此可以得到一点食品券，延续到产后半年。所以实际还是吃的小孩的福利。大人如果是美国公民/绿卡，同时申请这种低收入福利的话，应该会有不同。Medicaid 只和收入有关。

Medicare 是保险，不是福利。所以按年龄划分了。

四处张望

冰蚁 发表于 2014-6-25 12:05
medicaid 是给低收入人群的，属于一种社会福利。所以07年，当你是F1的时候，收入低于贫困线，又在美国生 ...

突然想起来，那个福利是覆盖大人的，一直延续到产后半年。还因此拿到了ssn